Para un trabajador por cuenta propia dejar de trabajar significa dejar de ingresar dinero pero no de tener gastos: la cuota de autónomos más el resto de gastos propios de su actividad profesional. A pesar de las modificaciones del sistema de Seguridad Social (actualmente permite recibir prestaciones a partir del cuarto día de inactividad mientras que antes era a partir del decimoquinto día), el dinero que se percibe puede resultar insuficiente de ahí la importancia de contar con un seguro de baja laboral. El abanico de seguros para estos trabajadores es cada día más amplio, porque las necesidades son diferentes en función de las edades, las profesiones o sectores de actividad… Como todo, los hay más o menos completos, en función de lo que quiera cubrir y también de lo que quiera pagar.

En todo caso, antes de contratarlo debe informarse sobre los periodos de carencia así como sobre las franquicias (porcentaje de gastos que corren por su cuenta) y deberá valorar las cantidades a percibir diariamente en caso de no trabajar: lógicamente, a mayor cantidad, mayor será la cuantía a pagar.

Son muchas las entidades que comercializan estos productos: Ocaso, Catalana Occidente, DKV Seguros, Mapfre…

Mapfre dispone del Plan Integral de Autónomos, que garantiza el cobro de la indemnización diaria estipulada en la póliza. Las coberturas obligatorias son el seguro de incapacidad temporal total (garantiza el pago de la indemnización diaria establecida en la póliza si el asegurado sufre una incapacidad temporal total, entendiendo como tal el periodo en el que no puede dedicarse a su trabajo habitual y además, debe permanecer ingresado en un hospital o guardar reposo en su domicilio); garantía de protección de pagos (garantiza el pago equivalente al recibo mensual  por cada 30 días consecutivos que el titular se encuentre en situación de incapacidad temporal durante un periodo máximo anual de tres mensualidades) y reembolso de gastos por situación de gran dependencia por accidente. Además, hay coberturas opcionales como el seguro de hospitalización por cualquier causa y los seguros médicos. El producto permite el fraccionamiento del pago y la posibilidad de ampliar la indemnización diaria de 25,45 euros a 50,90. ¿Cuánto cuesta? En el caso de un empresario autónomo sin empleados que elija cobrar 25 euros al día junto con la protección de pagos y un seguro médico de asistencia sanitaria, la prima sería de 819,25 euros (prima hasta finales de 2011). Si el empresario tiene tres empleados y contrata la misma indemnización diaria (tanto para él como para sus trabajadores), sin contar el seguro médico, la póliza ascendería a 963 euros anuales.

DKV, por su parte, también comercializa varios seguros de este tipo. Por ejemplo, el DKV Renta que ofrece rentas por incapacidad temporal por enfermedad y/o accidente, cubre prestaciones por parte y hospitalización por enfermedad y/o accidente. En caso de contratar la cobertura de incapacidad temporal diaria, la aseguradora garantiza el pago durante treinta días de la renta diaria establecida en la póliza. Se tendrá derecho a esta indemnización desde el día siguiente a aquél en el que finalice el periodo de franquicia y si no existe, el derecho se devengará desde el día de comienzo de la baja.

Ya sabe: antes de contratarlo, compare, eche cuentas de si le resulta rentable y lea la letra pequeña de las pólizas para no llevarse sorpresas desagradables llegado el momento.