“No existe mucha conciencia entre los españoles del problema de las pensiones a medio y largo plazo”, argumenta el consejero delegado de Aviva España, Ignacio Izquierdo, para justificar la publicación, por el Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones en colaboración con Analistas Financieros Internacionales (AFI), de la guía “La planificación financiera para la jubilación. Un recorrido de aprendizaje a través del ciclo vital de los individuos” . José Antonio Herce, socio director de AFI y uno de los mayores expertos en pensiones en España, recuerda que “la única conciencia de ahorro en España ha sido la adquisición de la vivienda, y se ha demostrado que eso es un error”. Y alude a los últimos datos del INE sobre los precios de la vivienda libre en el segundo trimestre: -14,4%, la mayor caída desde 2007.

“El momento actual es el menos propicio para ahorrar, pero las personas deben pensar en el futuro, porque es más necesario que nunca. Aunque haya poco margen para el ahorro, es imprescindible hacerlo”, insiste Herce. La guía muestra, con ejemplos prácticos, que «cuanto antes se comience a planificar la jubilación, menor será el esfuerzo ahorrador que habrá que realizar». Si una persona comienza a ahorrar 1.000 euros anuales a los 45 años, si la rentabilidad media anual se mantiene en el 3% hasta los 65 años, habrá logrado acumular 26.870 euros. En cambio, si adelanta esa decisión a los 30 años, el ahorro acumulado será más del doble: 60.462 euros. Exactamente, el 125% más.

El informe resalta que el retraso en la edad legal de jubilación, aprobado por el Gobierno anterior, ha convertido el horizonte temporal de la jubilación «en una variable dinámica que dependerá de la edad y de los años cotizados durante la vida laboral». Y que la planificación financiera de la jubilación debe ser «un análisis dinámico» que se realice con frecuencia (al menos, una vez al año), dado que las condiciones económicas, familiares y personales van cambiando.

Herce reclama “elevar la conciencia sobre la jubilación, mediante el fomento de la planificación financiera” y remarca que esta tarea “es responsabilidad de la persona, no del Estado”. Izquierdo, por su parte, cree que “debemos hacer un gran esfuerzo por fomentar la cultura del ahorro”.

Herce considera que “es un buen momento para la inversión financiera a largo plazo”, por la situación de los tipo de interés, y que hay que diversificar con el asesoramiento adecuado entre diferentes productos, sin olvidar que “una parte del ahorro debe estar en renta variable”.

Educación e información

Para fomentar el ahorro a largo plazo, la planificación financiera para la jubilación, Aviva y AFI reclaman que se concrete el proyecto de una asignatura de educación financiera en la escuela, impulsado por el Banco de España, la CNMV y la Dirección General de Seguros en el plan «finanzas para todos».

Definen como “un aspecto fundamental” que se haga realidad la idea de un extracto anual sobre la pensión de cada ciudadano y sobre la expectativa de lo que va a cobrar cuando se jubile, contemplada en el Pacto de Toledo y en la reforma del sistema de pensiones, que entra en vigor el 1 de enero de 2013. Herce destaca la experiencia de otros países, como los nórdicos, Japón o Estados Unidos, respecto a que es “información para tomar decisiones” y a que es “una transparencia dinamizadora”. “Mientras no reciban esa información, los ciudadanos no se sentirán estimulados para ahorrar de cara a la jubilación”, insiste.

El socio director de AFI también considera necesario que la negociación colectiva en las empresas se fije en los planes de pensiones de empleo y en otros productos de previsión social empresarial. Y para ello es “fundamental” la portabilidad del plan de pensiones, que el trabajador se lo pueda llevar a otra empresa si cambia de trabajo.

Pero la cuestión más importante es que se debe mejorar la fiscalidad del ahorro a largo plazo. “No puede tributar igual que el ahorro a corto”, enfatiza Ignacio Izquierdo. El consejero delegado de Aviva en España reclama “una revisión profunda” del tratamiento fiscal que reciben en España los productos enfocados a preparar la jubilación.

Para José Antonio Herce, socio director de AFI, no cabe duda alguna respecto a que “el ahorro a largo plazo, el orientado a la jubilación, debe ser el mejor tratado fiscalmente”.

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