“Los derechos sobre el papel no valen nada, deben ser ejercidos”. Es el argumento utilizado por el comisario comunitario de Política de Consumo, Neven Mimica, para lanzar una campaña informativa sobre los créditos de consumo y los derechos que tienen los consumidores, cinco años después de la aprobación de la Directiva 2008/48/EC, y tres desde su entrada en vigor en junio de 2010. La campaña, presentada también por la ministra de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad, Ana Mato, ya ha comenzado en Irlanda y Malta, y lo hará en Chipre, países que, como España, han traspuesto “de manera excelente”, según Mimica, la Directiva.

Esta Directiva afecta a los créditos de consumo entre 200 euros y 75.000 euros, pero no a los hipotecarios, a los contratados para adquirir un terreno o un inmueble, los relativos a un arrendamiento sin obligación de compra, los concedidos libres de intereses, entre otros.

Con el lema “¿Necesitas un créditos? No te limites a firmar. Tienes derechos”, la campaña está dirigida a los menores de 35 años, y especialmente a las personas que solicitan un préstamo por primera vez. Busca “ayudar a los consumidores españoles a conocer sus derechos”, explica Mimica.

«Aumentar el conocimiento de los consumidores sobre sus derechos» es una de sus «prioridades» como comisario de Política de Consumo. Y resalta que ese conocimiento de los derechos es más necesario aún en el área de la banca y de los servicios financieros, donde el consumidor es «más vulnerable».

“Reforzar el papel económico de los consumidores será uno de los motores de la recuperación. Debe tenerse en cuenta a los consumidores en el mercado único, con medidas que eviten la fragmentación”, argumenta Mimica. “La Unión Europea no puede trabajar sólo para las grandes empresas y para los bancos. Es la hora de hacerlo para los consumidores”, insiste el comisario comunitario.

Política de Consumo ha abierto un proceso de consulta pública, que durará tres meses, sobre la legislación que afecta a los consumidores, para “aprender de las mejores prácticas en cada país, unificar la normativa, y ver si hacen falta más normas”. Mimica  cree también que hay que potenciar los mecanismos extrajudiciales de resolución de conflictos.

Cinco derechos

La campaña hace hincapié en cinco derechos:

1.-Publicidad transparente: todos los anuncios de créditos en los que figure el tipo de interés deben contener información que facilite la comparación entre ofertas, con un ejemplo representativo que ofrezca “una visión clara y equilibrada de la naturaleza del crédito y su coste”.

2.-Información antes de firmar el contrato, a través del Documento de Información Normalizada Europea sobre Crédito de Consumo.

3.-Información clara en el contrato: derecho a recibir una copia de éste al firmarlo, redacción en un lenguaje claro y conciso, con detalles sobre el tipo de crédito, importe total adeudado y la tasa anual equivalente (TAE).

4.-A cambiar de opinión: el cliente dispone de 14 días para desistir de la operación una vez firmada. Pero deberá reembolsar el dinero prestado más los intereses y las comisiones.

y 5.-Reembolso anticipado: la compensación a la entidad por su pérdida de ingresos no puede superar el importe total de los intereses que habría pagado el cliente si no hubiera realizado la cancelación anticipada.

Pero la Directiva contempla más derechos del consumidor en créditos de consumo: tener el contrato en papel, evaluar su solvencia, recibir información si se le deniega una solicitud por datos existentes en un registro de morosidad, comunicación sobre cualquier cambio en el tipo de interés y sobre descubierto, desistimiento de un contrato abierto, información sobre la cesión de derechos a terceros y a no verse perjudicado por ello, información sobre si sobrepasa el límite de crédito y a ser notificado de cualquier coste relacionado; y a recibir información a la hora de tratar con un intermediario crediticio.

Ana Mato destacó que la Directiva, aprobada en 2008 y transpuesta a la legislación española en 2011, «supuso un gran avance en la protección de los derechos de los consumidores en este tipo de operaciones, cada vez más frecuentes y complejas». Pese a ello, el sector financiero fue el que recibió el mayor número de reclamaciones en 2011, y el segundo en 2012. La ministra reconoce que existe «cierto desconocimiento entre los ciudadanos sobre el derecho que les asiste en la contratación de créditos de consumo».