Entre el 20% y el 25% de toda la morosidad existente en los créditos concedidos por los bancos a particulares y empresas (12,12% en agosto, récord histórico) se debe a préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas. Esto se traduce en que las familias han dejado de pagar a la banca 45.000 millones de euros en hipotecas. “En la actualidad, hay un 5,1% de mora sobre más de seis millones de hipotecas concedidas, lo que se traduce en que más de 300.000 créditos hipotecarios de los particulares han dejado de ser pagados. Luego cada familia debe una cuota media de hipoteca de 150.000 euros”, afirma Carlos Baños, presidente de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes).

A pesar de que la morosidad sigue subiendo, las ejecuciones hipotecarias han caído un 13,4% en el primer trimestre del año según el Consejo General del Poder Judicial. Para el presidente de Afes, este descenso se debe al convencimiento por parte de la banca de que la ejecución hipotecaria no es el camino a seguir porque es una medida costosa.

Hasta ahora el método de resolución más utilizado por los bancos es la refinanciación. Una fórmula mediante la cual, la entidad financiera adecua las cuotas a los ingresos del deudor con carencia en el pago del préstamo y/o intereses ordinarios. “Esta solución sólo es viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro. Sin embargo, hoy en día con una creciente tasa de desempleo y sin posibilidad de mejorar el tejido productivo, esta solución se convierte en una trampa más que en una salida”, argumenta Baños, que destaca que en el 65% de los casos, el motivo de impago de la hipoteca es el paro.

“Las refinanciaciones lo único que hacen es maquillar la situación sin llegar a solucionar el problema”, insiste el presidente de Afes. El endurecimiento de la normativa sobre refinanciaciones por parte del Banco de España provocará un nuevo repunte de la morosidad hipotecaria, que superará el 6% en 2014, según las previsiones de esta asociación.

El creciente número de refinanciaciones fallidas, el incremento de la tasa de paro y la bajada del número de hipotecas disparará la morosidad hipotecaria. En 2015 medio millón de familias habrán perdido su vivienda.

Quita de la deuda

“La dación en pago es la solución más limpia pero produciría un efecto llamada que provocaría un aumento de hipotecas impagadas. Por ello pensamos que la quita es el mejor remedio, y la banca tiene que interiorizar la quita de la deuda como herramienta de trabajo con sus clientes particulares”, explica Baños.

“El mayor problema con el que se encuentra un ciudadano que no puede pagar la hipoteca de su vivienda, no es que pierda su casa, sino la deuda de por vida con la que se queda y que en la mayoría de los casos, le empuja hacia la economía sumergida”, insiste el presidente de Afes.

“La mediación es la vía más efectiva para la resolución de la mora hipotecaria entre el deudor y la entidad financiera”, concluye Carlos Baños.