El que avisa no es traidor. Todo lo contrario. Alerta de la existencia de problemas. La zona única de pagos en euros, Sepa (Single Europ Payments AREA) por sus siglas en inglés, entra en vigor el 1 de febrero de 2014. Faltan, por tanto, 90 días escasos. Y el Banco de España, aprovechando un seminario sobre la Sepa organizado en colaboración con la Apie, se muestra “razonablemente tranquilo”, aunque deja muy claro que España va con retraso en la adaptación a la Sepa.

Sólo el 0,24% de los adeudos domiciliados cumplen con esa normativa, frente al 6,84% de media en Europa. «Es la cuestión más preocupante, porque llevamos muy poco camino recorrido”, insisten en el supervisor. El Banco de España alerta de «cuellos de botella» si se deja la migración de los adeudos al sistema Separa para el final. “No hay plan B. El cambio hay que hacerlo, no es difícil, pero no puede dejarse para el último día”, subrayan. «Se puede producir una situación en la que numerosos cobros por adeudos no se realicen”, enfatizan en el Banco de España.

En el caso de las transferencias, es el 55,3%, tres puntos menos que la media europea. En tarjetas es el 94%, y en los terminales punto de venta (TPV) y cajeros automáticos, prácticamente el 100%.

Mientras la Sepa es una asignatura ya aprobada por las entidades de crédito, están en proceso de examen las Administraciones Públicas y los grandes emisores, que llegarán a tiempo. A los responsables de Sepa en el Banco de España les preocupa más las pymes, porque prácticamente no han comenzado la adaptación, “y no se espera que esté completada a tiempo”.

La Sepa entrará en vigor el 1 de febrero de 2014, aunque existen algunas exenciones hasta el 1 de febrero de 2016 para la aplicación del formato XML en la mensajería para las empresas, la conversión de CCC en IBAN que podrán ofrecer de manera gratuita las entidades a los consumidores, y para ciertos productos de financiación de pymes, como los anticipos de crédito y los recibos procesados como efectos de comercio que subsistirán con los nuevos productos.

 

Impacto en toda la sociedad

El Banco de España reitera que la Sepa, proyecto en el que se lleva trabajando en Europa más de diez años, “afecta a toda la sociedad”. No sólo a los bancos y a las empresas, también a los ayuntamientos, a los autónomos, y a las comunidades de vecinos, entre otros.

El mercado único para pagos en euro, formado por los 28 países de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza, permitirá la cuenta bancaria única, sin distinguir entre pagos nacionales y transfronterizos, y afecta a transferencias, domiciliaciones y pagos con tarjetas, no a los instrumentos de pagos en papel.

A las empresas les facilita su internacionalización, reduce costes administrativos, mejora su gestión de la tesorería, y acorta los plazos de recepción del dinero. A las Administraciones Públicas, ayuda a su modernización, a la contención del gasto público, permite la apertura del mercado de contratación pública en la UE, y facilita la movilidad de los ciudadanos.

La Sepa supondrá para los consumidores una oferta más amplia y con mejores precios, ya que podrán contratar servicios de pago con cualquier entidad de la UE; más seguridad, comunicación y transparencia; contención del fraude en tarjetas; y un procedimiento más claro y ágil para reclamar adeudos indebidos.

 

Las claves

La Sepa hará que la procedencia o el destino geográfico de una operación no pueda ser utilizada para restringir el uso de los instrumentos de pago. El IBAN sustituye al CCC como identificador de cuentas bancarias: son cuatro datos más (código país y dos dígitos de control). El formato XML es obligatorio para el intercambio de operaciones interbancario, entre empresas y Administraciones Públicas y bancos, u voluntario para cualquier otro usuario.

El cliente podrá pedir a su entidad limitar el cobro a un determinado importe y/o periodicidad, que verifique la coincidencia de cada adeudo con el mandato de domiciliación antes de proceder a su cobro, y listas de proveedores autorizados y prohibidos, o incluso inhabilitar la cuenta para la recepción de adeudos.

En las domiciliaciones, el campo de información del remitente no podrá superar los 140 caracteres. Los mandatos de domiciliación serán estandarizados, y en caso de no utilizarse vencerán a los 36 meses.