“Las refinanciaciones son una nube que han impedido ver el estado real de la mora hipotecaria en España“, afirma Carlos Baños, presidente de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes). Una situación de la que Afes lleva desde el año 2011 advirtiendo y que, según Baños, también reconoce el Banco de España en su último informe de Estabilidad Financiera

El Banco de España endureció la normativa sobre refinanciaciones, obligando a todas las entidades a realizar una revisión de la clasificación contable de las carteras refinanciadas o reestructuradas antes del 30 de septiembre, con el fin de garantizar la homogeneidad de los criterios a aplicar sobre estas operaciones.

Con esta revisión se ha podido comprobar cómo las entidades se han visto obligadas a reclasificar préstamos reestructurados en situación normal o subestándar a la categoría de dudoso. Dentro de las tres categorías de créditos, el de activos normales cae un 35%, pasando de 73.557 millones de euros a 48.193 millones, los subestándar suben un 10%, de 37.218 millones a 40.888 millones, y los dudosos se incrementan un 29%, de 71.660 millones a 92.224 millones.

Esto sucede así en todos los segmentos de créditos, pero es en de promoción inmobiliaria donde el efecto es más visible: los activos normales caen más del 50 % en este sector, mientras que para el resto la caída es de un tercio.

“Por fin todos coincidimos, desde instituciones, banca y regulador bancario, en que las refinanciaciones de hipotecas no son la solución al problema. Porque la situación del afectado no cambia en dos años y ese préstamo nunca se llega a pagar, y el banco al final lo tiene que incluir en crédito dudoso. Cuando la banca vio que las familias no podían pagar la hipoteca hicieron refinanciaciones como primera medida de solución, pero la realidad se ha impuesto y lo único que han hecho es alargar la deuda del afectado de por vida”, asegura Baños.

“Las refinanciaciones no han supuesto una mejora en las condiciones crediticias sino que han sido lo que vulgarmente se ha dado en llamar una patada hacia adelante de innumerables situaciones de imposibilidad de pago de créditos concedidos con un LTV excesivamente elevado, a unas familias que no volverán a tener los ingresos de antes ni sus viviendas valdrán el valor de sus hipotecas”, declara el presidente de Afes a The Wall Street Journal.

 

Dudosos bajan, salvo en vivienda

El Banco de España reconoce que que la tasa de morosidad aumentará “en los próximos meses” por el efecto de las refinanciaciones. En este sentido, Afes mantiene su pronóstico sobre que en 2014 la morosidad hipotecaria superará el 6% por el creciente número de refinanciaciones fallidas.

En las estadísticas del Banco de España se puede observar claramente cómo la tasa de variación interanual de los activos dudosos cae en todos los tipos de créditos menos en vivienda. El presidente de Afes explica que en construcción baja porque los bancos han hecho quitas a la deuda.

“Es hora de dejar a un lado la utilización del drama de la mora hipotecaria y de trabajar todos juntos en la misma dirección. La dación en pago es la solución más limpia pero produciría un efecto llamada que provocaría un aumento de hipotecas impagadas, por ello, desde Afes pensamos que la quita es el mejor remedio, y la banca tiene que interiorizar la quita como herramienta de trabajo para los particulares igual que lo ha hecho con los promotores”, asegura Carlos Baños.