El microseguro vive un auge imparable. En cinco años, su cartera de clientes ha pasado de 78 a 500 millones. Y pronto serán 100 millones más, según se ha propuesto la OIT. Estas polizas firmadas por pequeñas cantidades benefician a los más desfavorecidos principalmente de países en desarrollo. Pero su gestión se halla ligada de tal modo a la innovación, que el microseguro constituye un nuevo modelo que amenaza con transformar de cabo a rabo el seguro tradicional.

El microseguro ha gozado de una fuerte expansión. En Asia, por ejemplo, el número de personas aseguradas por estos productos que aseguran cosechas, salud o ganado aumentó un 40%, en el período comprendido entre 2010 y 2012. En Africa su crecimiento fue aún mayor y el número de asegurados brincó un 200% entre 2008 y 2012. Según los datos de la Organización Internacional del Trabajo (OIT), en todo el mundo, las personas aseguradas por esos microproductos pasaron de 78 millones a 500 millones en cinco años.

El microseguro es un arma para combatir la pobreza. Por eso, el organismo dependiente de la ONU ha dado nuevo impulso a su programa de promoción de estas polizas. En su segunda fase, el Fondo para la Innovación en Microseguro -creado en 2008 con el apoyo de la Fundación Bill & Melinda Gates, se ha fijado la meta de captar 100 millones de nuevos clientes para los próximos 5 años.

“El microseguro tiene la capacidad de cambiar la vida de las personas, de proteger su salud y sus bienes y darles la tranquilidad financiera para invertir en el futuro”, destaca el encargado del Fondo para la Innovación de Microseguros de la OIT, Craig Churchill. “Los Gobiernos están considerando el microseguro un mecanismo útil”.

Beneficios para los más pobres

La OIT ha comprobado algunas de las ventajas asociadas al microseguro. En Kenya, por ejemplo, los agricultores han sido capaces de enfrentarse mejor a la sequía y, según han comprobado, quienes disponen de una poliza afrontar sus efectos sin tener que desprenderse de tantos bienes como aquellos que no están asegurados. Los beneficiarios también disfrutaron de mejores aportes de alimentos, según destaca el informe anual de la OIT sobre microseguros.

Otra respuesta positiva de los microseguros se constató en Ghana, donde los agricultores asegurados han logrado invertir en plantaciones más productivas, aunque con mayor, gracias al respaldo de sus polizas. Y en La La India, donde la OIT subraya que personas con seguro de salud pueden destinar menos dinero a gastos medios y pasan además menos tiempo en el hospital que quienes no están asegurados.

Pero no son los más desfavorecidos los únicos beneficiados por el auge del microseguro. Las empresas aseguradoras también han comprobado las ventajas de la comercialización del nuevo producto. En este caso, el beneficio fundamental viene del lado de la innovación en la gestión, continúa el informe.

En primer lugar, las aseguradoras han visto la posibilidad de aumentar su cartera de clientes. Por eso, las mayores compañías del mundo se han lanzado en tromba a vender estos microseguros. Prueba de ello es que hoy los ofrecen 33 de las 50 mayores compañías del globo, frente a las solo 7 que lo hacían hace 9 años.

Para las aseguradoras, la mayor rentabilidad se halla en los seguros contra accidentes personales, asegura la OIT. Pero además otras ventajas para la industria del seguro es que conquistar y mantener un gran número de clientes, administrar el coste de los siniestros y repensar completamente los procesos de seguro tradicionales. “El informe demuestra que el microseguro es viable para los proveedores de seguros”, concluye Craig Churchill, responsable del programa de la organización dependiente de la ONU.

Innovación en la gestión

Pero además de ganar clientes, el sector asegurador ha encontrado en el microseguro un campo abierto a la exploración de nuevas formas de gestión. En primer lugar, por ventajas ligadas a la tecnología. En Kenia, por ejemplo, los satélites proporcionan fotos que ayudan a aquilatar el riesgo de los ganaderos de ese país africano. Y en La India se han ensayado con éxito sistemas de pago y tramitación sin efectivo.

Pero una vez más, el mayor avance llega de la mano del móvil. Y por una doble vía. Por un lado, cada vez con más el número de personas con escasos recursos que utilizan teléfonos móviles. Para conquistar su lealtad, muchos operadores telefónicos les ofrecen un seguro gratis para sus terminales telefónicos. “Con 600 millones de usuarios africanos de móvil, las oportunidades de negocio son enormes”, constatan desde la OIT, empeñada en hacer ver a las compañías que la extensión del microseguro conjuga beneficios para los más pobres y ventajas para las aseguradoras.

Pero además, el móvil también ha influido directamente en la gestión. Cada vez con mayor frecuencia, los teléfonos se utilizan como medio de contratación de polizas de microseguros. “Los operadores de la red móvil han sido particularmente eficaces para extender el alcance del los servicios de seguro en África”, zanjan desde la organización.

La OIT se ha marcado como meta conseguir que 100 millones de personas sellen polizas de microaseguros en los próximos cinco años. “Es posible incrementar el número de clientes por ejemplo gracias a la colaboración con un número cada vez mayor de socios, como los Gobiernos que quieren extender la cobertura de salud, o los operadores de la red móvil que buscan maneras para promover la lealtad de los clientes”, afirma Churchill. “El nuevo informe ofrece muchos otros ejemplos”, concluye.