El crédito al consumo hace caso a Juan Iranzo, decano presidente del Colegio de Economistas de Madrid y coordinador desde 2005 de un informe sobre este sector, y está confirmando que es “una palanca para la recuperación”, que es precisamente el título del estudio. Óscar Crémer, presidente de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef), adelanta en la presentación del estudio, en el que han participado una decena de expertos, que el nuevo crédito para la adquisición de automóviles ha crecido el 11,68% en el primer trimestre, y el de bienes de consumo, el 5,82%.

Por primera vez desde el inicio de la crisis, en el que se ha reducido prácticamente a la mitad, el riesgo vivo registra un incremento: 0,5%. En la crisis, el crédito al consumo ha disminuido el 40%.

Crémer cree que la recuperación del crédito al consumo “es sostenible” porque se apoya en cuatro factores: la mayor renta disponible, el incremento de la riqueza financiera, la propensión al consumo y el desapalancamiento”. Pero matiza: “Optimistas, sí, pero prudentes, también”. De hecho, el presidente de Asnef declina hacer público un pronóstico de cuánto va a crecer el crédito al consumo a final de año.

Antonio Giraldo, presidente de la Comisión de Crédito al Consumo de Asnef, destaca que “las entidades que hoy están en el sector son las que han estado siempre, incluso en los peores años de la crisis”, y que “no ha habido cierre del grifo en el crédito al consumo”. También resalta la inversión en tecnología realizada por las entidades, sobre todo para responder al crecimiento del comercio electrónico y a la financiación en el punto de venta online.

Juan Iranzo considera que “la confianza del cliente en el crédito al consumo no se ha deteriorado, como sí ha sucedido con los bancos” y que esta actividad “es fundamental para que el crecimiento económico sea más rápido”. “Sin consumo no hay recuperación, y sin financiación no hay consumo”, argumenta, mientras señala que la mejora de las expectativas sobre el empleo, la estabilidad de los precios, que ha permitido un mantenimiento del poder adquisitivo de los españoles, y la renovación de los equipos productivos de las empresas (la inversión en bienes de equipo está creciendo por encima del 9%) van a acelerar el crecimiento del crédito al consumo.

 

Las lecciones de la crisis

El sector de la financiación ha aprendido de la crisis “algunas lecciones que no debe olvidar”. Entre ellas, según escribe Giraldo en la obra, “evitar la concentración excesiva de las carteras crediticias en algunos sectores como el promotor; poner el énfasis en la concesión de riesgos a aquellos colectivos que se conocen más y mejor, especialmente en el caso de los que ya son clientes; desarrollar modelos de ‘scoring’ más adaptados a la realidad; alejarse de políticas agresivas de concesión; y la necesidad de un control diario en todos los sistemas corporativos de las entidades”.

En el estudio del Colegio de Economistas de Madrid y bajo la coordinación de Juan Iranzo han participado José María Anguiano (Garrigues), Antonio Giraldo (Cetelem, grupo BNP Paribas), Gregorio Izquierdo (UAM), Joaquín López Pascual (Cunef), Raquel Pinto (Uned), María Victoria Petit (Universidad Jaume I de Castellón), Antonio Ríos (Bankia), Luis Rodríguez Soler (consultor en prevención del fraude) y Ángel Valero (registrador de la propiedad).

La obra incide en la mejor gestión del riesgo, especialmente en cinco aspectos:

1.-medir y controlar las pérdidas esperadas

2.-aumentar el volumen de negocio sin asumir más riesgo crediticio

3.-resolver las operaciones en un plazo menor

4.-adecuar la intensidad del análisis al riesgo de la operación

y 5.-obtener un ahorro significativo en costes.

También plantea “reinventar” la financiación en el punto de venta, flexibilizando las fórmulas de crédito para los clientes y realizando todas las gestiones a través del TPV o del teléfono. Para ello, los propios establecimientos comerciales “deben hacer un mayor esfuerzo en la implantación de unas tecnologías para el usuario cada vez más intuitivas, simples, fáciles y de mayor alcance, que permitan agilizar las operaciones y ampliar mercados y clientes potenciales”.