La banca empieza el año como terminó el anterior: alimentando la ‘guerra’ de las hipotecas. Las viviendas tienen precios atractivos, tras haber descendido éstos más de un 40% desde la crisis. Hay demanda: la contratación de nuevas hipotecas acumulaba en octubre cinco meses consecutivos de alza, con un 18% ese mes, que se concreta en 17.687 créditos.

Y ante el menguado negocio bancario, la hipoteca sigue siendo el mejor instrumento para captar, mantener y, sobre todo, vincular al cliente. Y su coste para la entidad es razonable, mientras garantiza generación de ingresos recurrentes.

Las entidades están ofreciendo diferenciales agresivos sobre el índice de referencia, generalmente el Euribor, pero a cambio exigen una gran vinculación al cliente. De forma que lo que se deja de ganar vía intereses se obtiene, multiplicado, con la domiciliación de ingresos y de pagos y con la contratación de otros productos y servicios.

El último en mover ficha en la ‘guerra’ de las hipotecas es Kutxabank, que ha sorprendido a la competencia con una oferta ciertamente agresiva: Euribor más 1 punto. Pero sólo para aquellos clientes con nóminas domiciliadas, tarjetas de crédito, seguros y productos de previsión.

La oferta es especialmente atractiva para los menores de 35 años, ya que Kutxabank ha reducido requerimientos de vinculación y no cobra gastos de apertura.

Kutxabank no quiere tanto captar nuevos clientes, ya que tiene una cuota del 40% en el mercado hipotecario de Euskadi y hasta el tercer trimestre acumula un crecimiento del 30% en nuevos préstamos, como defender su posición como entidad de referencia.

Curiosamente, la Hipoteca CajaSur, entidad controlada por KutxaBank desde que fue adjudicada a BBK, a 30 años a Euribor más 1,25 puntos pasó, a finales de año, a 2,45 puntos. Exige domiciliación de la nómina, gastos con tarjetas, contratar tres seguros y plan de pensiones.

Ofensiva del Santander

El Santander, que ya había ofrecido una hipoteca sólo en Cataluña al Euribor más 1,65 puntos, ofrece hasta el 30 de junio en toda España un préstamo al 2,45% (2,85% antes) el primer año, Euribor más 1,69 puntos (2 décimas menos) a partir del segundo. No tiene comisión de apertura, y financiará hasta el 80% del valor de tasación del inmueble a un plazo de 30 años si se trata de primera vivienda.

Para acceder a esta hipoteca, las nóminas de los solicitantes deberán superar los 2.000 euros mensuales. También tendrán que domiciliar como mínimo tres recibos al trimestre, y realizar tres usos por trimestre con cualquier tarjeta de crédito o débito del banco, más contratar un seguro de Hogar y otro de Vida.

El Santander tiene en hipotecas una cuota del 10,2%, 3,2 puntos menos que su peso en el crédito total. Y, sobre todo, desde que accedió a la presidencia Ana Botín el incremento de la vinculación del cliente es una obsesión estratégica.

Menos diferenciales

Otras entidades han optado por reducir los diferenciales que aplican al Euribor. Así, el Banco Sabadell ha abaratado una décima su Hipoteca Bonificada, del 3% al 2,9% fijo el primer año, Euribor más 1,7 puntos (1,9 puntos antes) luego. La Hipoteca Activa de ActivoBank, el banco por Internet del Sabadell, pasa del 2,5% al 2,45% fijo el primer año, y del Euribor más 1,74 a 1,54 a partir del segundo.

La Hipoteca Ahora de Liberbank pasa del 2,5% al 2,45% fijo el primer año, y luego Euribor más 1,54 (1,74 antes).

Caja Ingenieros comercializa la Hipoteca Hogar con un interés fijo del 2,35% el primer año y luego un diferencial del 1,59% (antes, 1,94 puntos) sobre el Euribor. Requiere domiciliación de la nómina, recibos, tarjeta de crédito gratuita con consumo mínimo de 1.000 euros al año, saldos medios o productos de ahorro superiores a 3.000 euros, seguros de Protección de Pagos, de Vida y de Hogar.

La Hipoteca Unoe (grupo BBVA)  baja el diferencial sobre el Euribor: de 1,65 puntos a 1,50. la Hipoteca UCI, de 1,75 a 1,49 puntos.

En la recta final de 2014, Deutsche Bank abarataba sus hipotecas. Su HipoteCasa Personal, que financia hasta el 80% del valor de tasación a un plazo máximo de 30 años, el tipo de interés fijo inicial pasa del 2,75% al 2,25%, y el diferencial sobre Euribor baja del 1,79% al 1,59%. Para acceder a ella se exige la contratación de seguros de Vida y de Hogar, domiciliar la nómina y al menos tres recibos, y ser titular de una tarjeta de débito y otra de crédito con un gasto mínimo anual de 3.000 euros. También incluye un seguro de Protección de Pagos, ya que en caso de no contratación, el tipo de interés del primer año es del 2,75%. La HipoteCambio, para subrogación, ofrece un tipo fijo del 2,25% para los primeros doce meses y Euribor más 1,55% para el resto.

El Banco Popular ofrece un hipoteca al 2,89% fijo el primer año y Euribor más un diferencial del 1,8%, para clientes con unos ingresos mensuales de 2.000 euros y que contraten seguros de Vida y de Protección de Pagos.