Los autónomos, los trabajadores por cuenta propia, superan los 3 millones de afiliados a la Seguridad Social. Han generado más de 100.000 nuevos cotizantes y más empleo que ninguna gran empresa por sí sola. Suponen el 16,7% de todos los trabajadores, 2,4 puntos más que la media europea (14,3%). El 62% son personas físicas. El 72,8% trabaja en el sector servicios. En más del 10% de los hogares españoles, el cabeza de familia es un trabajador por cuenta propia, y en el 15,1% de los que tienen un asalariado, hay al menos un autónomo.

Son datos del estudio “Emprende tu jubilación. Estudio sobre pymes y autónomos 2015”, elaborado por la Universidad de Barcelona y VidaCaixa, y presentado por Tomás Muniesa, vicepresidente ejecutivo y consejero delegado de la aseguradora del grupo ‘la Caixa’; Jaume Giró, director general de la Fundación Bancaria ‘la Caixa’, y la catedrática de la Universidad de Barcelona y directora de Riskcenter, Montserrat Guillén.

Pero el ‘titular’ es la vulnerabilidad de los trabajadores por cuenta propia ante la jubilación, ante la retirada del mercado laboral. Montserrat Guillén, dibuja un escenario “realista” pero muy preocupante. Más del 85% de los autónomos cotizan por la base mínima, lo que se traduce en una pensión de 635 euros mensuales, casi la mitad que la de un trabajador por cuenta ajena.

La pensión media de un autónomo es un 40% inferior a la de un trabajador del régimen general, ya que cotiza durante su vida laboral por un nivel bajo de base reguladora.

El 65% de los autónomos afirman no poder permitirse aumentar la cotización. El 35% de los autónomos afirman que su negocio apenas les permite llegar a fin de mes. Solamente cotizan la base máxima el 16,7% de los autónomos.

El 25% de los que cotizan por la base mínima lo justifican en su desconfianza en el sistema público de pensiones. El 78% se sienten más vulnerables frente a la jubilación que los trabajadores por cuenta ajena. Pero cuatro de cada cinco autónomos desconoce el importe aproximado que cobrarán cuando se jubilen. Y el 43,3% no utilizan ningún instrumento de ahorro o de previsión para complementar la pensión pública que recibirán cuando se retiren del mercado laboral. Y el 31% no cuentan con coberturas adicionales de jubilación, fallecimiento, incapacidad temporal o invalidez.

En este sentido, el estudio alerta de la importancia de que los trabajadores por cuenta propia revisen sus pólizas de seguros en general e integren en sus costes corrientes las coberturas por los riesgos que asumen, así como la previsión y el ahorro para la jubilación. “La protección de la jubilación es uno de los elementos clave en la comprensión del mapa de riesgos, porque afecta a la seguridad de ingresos futuros”, argumenta.

“Los autónomos viven tanto el día a día de su propio negocio que no se plantean el largo plazo, la jubilación”, explica Montserrat Guillén. Esta experta sugiere ‘importar’ iniciativas que funcionan en otros países, como que el fondo de pensiones del autónomo invierta en el negocio de éste, o que el ahorro invertido en la actividad por cuenta propia pueda considerarse aportación al plan de pensiones.

Tomás Muniesa hace hincapié en la necesidad de “una mayor cultura de ahorro a largo plazo” y de plantearse las consecuencias del envejecimiento de la población española, porque el número de pensionistas se duplicará en 2050.

Diez recomendaciones

El estudio de la Universidad de Barcelona y de VidaCaixa señala que “emprender es arriesgar, pero arriesgar no tiene por qué ser sinónimo de apostar por lo desconocido y mucho menos de perder”. También subraya que “emprender la jubilación comporta pensar en el futuro”. Y propone un decálogo de recomendaciones para garantizar los ingresos necesarios y concienciar sobre una planificación necesaria de la jubilación:

1. Informar de la futura pensión pública. No es posible una adecuada planificación sin ningún análisis de lo que se espera cobrar como prestación.

2.-Reconocer la gran heterogeneidad de los trabajadores por cuenta propia y elaborar guías acorde con cada tipología del autónomo. No parece que una norma única para todos sea lo más adecuado.

3.-Aprovechar la oportunidad que se brinda al autónomo de permitirle poder decidir cuál debe ser su base de cotización frente a la obligatoriedad que se le exige al trabajador por cuenta ajena. Deben entender dicha oportunidad como una opción más a la hora de tomar decisiones en su negocio y no como una vulnerabilidad respecto a los trabajadores por cuenta ajena.

4.-Complementar la pensión pública de jubilación con otros mecanismos de ahorro e inversión a largo plazo.

5.-Establecer un marco normativo estable respecto a la normativa y la fiscalidad que afecta a la jubilación. Crear confianza sobre la sostenibilidad del sistema público y la solvencia de las entidades que garantizan el sistema complementario. Un marco estable permite una adecuada previsión de cuáles son las perspectivas de la jubilación a un horizonte largo.

6.-Planificar la propia jubilación en los gastos corrientes del negocio.

7.-Informar a todos los autónomos de las opciones de elección sobre sus bases de cotización y resto de prestaciones de forma que sean conscientes de los riesgos que asumen al ser ellos mismos quienes toman las decisiones sobre su jubilación futura.

8.-Reconocer a los autónomos como emprendedores y pequeños empresarios, motores de la economía y generadores de empleo, en particular cuando crean puestos de trabajo, apoyando con medidas significativas su actividad.

9.-Explorar la viabilidad y efectividad de nuevas iniciativas para promover el ahorro para la jubilación en los trabajadores por cuenta propia.

y 10. Fomentar y educar a los autónomos y, en especial a los jóvenes, en la cultura del emprendimiento, atendiendo a una combinación entre riesgo empresarial y prevención de pérdidas, así como en el corto y el largo plazo.