El presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán, afirma que el actual sistema de comisiones bancarias es más «transparente» porque el consumidor «sabe lo que paga y por qué servicio».

Reconoce que «al consumidor le cuesta pagar por servicios recibidos, máxime cuando lo han recibido aparentemente gratis durante muchos años», pero deja muy claro que «sin duda es mejor el sistema actual de comisiones, donde el consumidor sabe lo que paga y por qué lo paga, que el sistema antiguo de comisiones implícitas, subsidios cruzados, falta de transparencia y, por ende, ausencia de competencia».

Durante su intervención en el VI Encuentro Financiero organizado por KPMG y Expansión, Roldán ha recordado que históricamente los bancos no repercutían las comisiones a sus clientes y el coste de los servicios, junto con el beneficio comercial, «se subsumían en los márgenes». Esto generaba tipos de interés más altos para los créditos y menor remuneración financiera para los depósitos. «Los clientes podían pensar que estaban mejor tratados entonces, pero no era así. Se trataba de una mera ilusión financiera», argumenta.

Además, este sistema «suponía subvencionar a los clientes que más servicios demandaban y penalizar a los que menos servicios necesitaban». Y la falta de transparencia en las comisiones implícitas en esos tipos «no permitía la comparación de las tarifas e iba en contra de los intereses de los clientes bancarios y también de las entidades más competitivas y eficaces».

Más rentabilidad

El presidente de la AEB realiza también otras advertencias sobre la rentabilidad de la banca. Recuerda que «un accionista retiene las acciones en Europa menos de un año en media», lo que significa que «si el ROE o rentabilidad de la entidad bancaria está por debajo del coste del capital o rentabilidad exigida por los accionistas, estos abandonarán su capital y los bancos no tendrán más remedio que reducir su balance a lo largo del tiempo». «Un balance debilitado acabaría frenando el crédito a la economía real, con consecuencias negativas tanto para la estabilidad financiera como para el crecimiento económico«, subraya.

Por tanto, la banca debe «mejorar la rentabilidad de los recursos propios (ROE) con el propósito de remunerar adecuadamente a los accionistas, para lo cual es necesario perseverar en la reducción de los costes de estructura, perfeccionar el provisionamiento de las carteras y mantener los márgenes en un entorno adverso». También debe «estar más cerca del mercado y de los clientes, y mantener la solvencia del sector con un sólido balance contable y con el suficiente capital regulatorio para cumplir con los mayores y cada vez más exigentes requerimientos prudenciales».

No fiarlo todo a la recuperación

El vicepresidente del Banco Santander, Matías Rodríguez Inciarte, recomienda a la banca no «fiarlo todo» a la recuperación de la economía. Señala que «nadie sabe» qué va a pasar a medio y largo plazo con los tipos de interés, por lo que la estrategia que adopten las entidades ante este reto va a ser «clave» para acertar en el futuro y ser rentables.

«Llegará un momento en el que las entidades sean más solventes y rentables y los requerimientos de capital bajen», asegura. Pero los bancos deben volver a rentabilidades que estén por encima del coste de capital.

Rodríguez Inciarte insiste en el riesgo reputacional. Tras la mala imagen generada durante la crisis, los bancos «vamos a tener que recuperar el papel de asesoramiento«, con productos sencillos y transparentes y un trato más personalizado.

Al mismo tiempo, la banca deberá hacer frente al desafío digital. «Tenemos que ser prudentes con las oficinas: no podemos reducir de manera radical ni podemos quedarnos de manera complaciente con las redes tradicionales», señala el vicepresidente del Santander. La banca debe  luchar también contra los nuevos jugadores procedentes del entorno digital, para lo que pueden aprovechar la información que tienen sobre los clientes para hacer productos a su medida, entre otras ventajas.

El BBVA reclama más fusiones

La directora de BBVA en España, Cristina de Parias, aporta en el VI Encuentro Financiero organizado por KPMG y Expansión que las cinco grandes bancos españoles han elevado su cuota de mercado del 40% al 60% con la crisis. En el mismo período, tanto las oficinas como las plantillas se han reducido en una media del 30% en el sector financiero.

Para ganar rentabilidad y eficiencia, claves para competir en un entorno de bajos tipos de interés y  de crecientes exigencias regulatorias, «tener economías de escala es muy relevante y una ventaja competitiva».

De Parias cree que existe «margen de concentración» en España: «Se necesita un nuevo proceso disruptivo como un nuevo proceso de consolidación o un nuevo modelo disruptivo/digital»,

De Parias cree que la banca debe evolucionar porque el cliente «está cambiando». Reconoce que el 40% los clientes del BBVA sólo operan en la red de sucursales. «La red de oficinas es complementaria a la transformación. Las oficinas seguirán siendo relevantes, pero sobre todo el gestor personal, independientemente de dónde esté situado», señala. Los clientes que acuden a la sucursal lo hacen con una decisión «ya tomada», por lo que la estrategia digital se centra en estar presente «cuando el cliente toma la decisión».

CaixaBank, atenta a las oportunidades

El director general de CaixaBank, Juan Alcaraz, deja claro que el grupo está «atento» a las oportunidades de crecimiento, porque hay comunidades autónomas en las que no tiene la presencia que le gustaría. «Sigue habiendo, en el caso de Caixabank, determinados ‘gap’ que queremos cubrir con el trabajo de todos los días. Si se produjera un proceso de consolidación, estaríamos atentos», señala.

Defiende la necesidad de mantener la red física de oficinas. Y cree que los bancos pueden tener «incrementos significativos de rentabilidad» a través de las comisiones de comercialización de productos, en las que ve un recorrido «muy grande» para CaixaBank.

Sabadell busca rentabilidad eliminando activos improductivos

El consejero delegado del Banco Sabadell, Jaime Guardiola, insiste en la rentabilidad, para lo que están transformando el balance de la entidad «desaguando» el volumen de activos improductivos, mejorando la eficiencia, y evitando ‘guerras’ de créditos: «El no ser los primeros de la clase en competencia nos está permitiendo mantener la rentabilidad», señala.

Otro elemento es que el Sabadell ha dejado de ser «sofisticado» y  quiere hacer una banca «personalizada, accesible, sencilla y funcional«. El 10% del balance debe ser internacional en 3 años, y en ello juega un papel el británico TSB, cuya integración completa se producirá en 2017.

Popular insiste en que se perjudica a las pymes

El consejero delegado del Banco Popular, Francisco Gómez, reclama que se ajusten «algunas» normas de capital para potenciar la financiación hacia empresas, sobre todo las pymes, como principal motor de creación de empleo. La «hiper-regulación» no ayuda a reactivar el crédito y a estimular la recuperación económica, ya que las entidades terminan prestando «más atención» a la regulación que a la concesión de financiación.

Bankia extrema los controles

José Sevilla, consejero delegado de Bankia, destaca el crecimiento del 40% del crédito (el 85% va a empresas) hasta septiembre, la ganancia de cuota en nuevas operaciones y en préstamos de consumo, y que “los bajos tipos de interés hacen que el control de costes y el coste del riesgo sean más importantes que nunca”. La ratio de eficiencia, 44,4%, es la mejor de la banca nacional, mientras se ha reducido el saldo de créditos dudosos en 4.700 millones de euros. La entidad cumplirá el objetivo de una rentabilidad del 10% este año. Sevilla insiste en la “profunda revisión” que debe hacer la banca del modelo de distribución, teniendo al cliente como objetivo para ofrecerle “una mayor calidad de servicio” y “una auténtica aproximación multicanal”.