Optima Financial Planners cree que solamente la incentivación de la contratación de productos alternativos a la pensión pública permitirá a los ciudadanos llegar a su Jubilación con un ahorro privado elevado que complemente ésta.

Al mismo tiempo, recomienda  una “diversificación planificada”, teniendo en cuenta los diferentes productos de ahorro en función del patrimonio, el perfil y las circunstancias de cada persona.

Hasta el 31 de diciembre se pueden realizar aportaciones a planes de pensiones individuales y de previsión asegurados (PPA), hasta 8.000 euros o el 30% de los rendimientos de actividades económicas.

Para preparar la jubilación, están estos productos:

1.-Depósitos Bancarios: aunque los tipos de interés no son atractivos, son un clásico en inversores muy conservadores.

2.-Fondos de Inversión: crece su uso como medio de ahorro en sustitución de los depósitos bancarios.

3.-Seguros de ahorro: permiten aportaciones flexibles y con posibilidad de rescate en cualquier momento. No existe máximo de aportaciones al año. Ofrecen tipos más interesantes que los depósitos bancarios.

4.-Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): la aportación máxima al año es de 8.000 euros por titular; existe posibilidad de rescate en cualquier momento y si se mantienen 10 años como mínimo, se pueden convertir en una renta vitalicia con importantes ventajas fiscales. El importe de las primas pagadas acumuladas no ha de superar los 240.000 euros. Es un buen complemento a los Planes de Pensiones.

5.-Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): Máximo de aportación, 5.000 euros al año. Están exentos los rendimientos generados si el rescate es a partir del quinto año.

6.-Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP): la operativa es igual al SIALP. Sólo se admite un titular por producto, no se pueden combinar SIALP y CIALP.

7.-Unit Linked: es un seguro de Vida en el que el tomador asume el riesgo de las inversiones que se realizan con sus primas, al tiempo que tiene la capacidad de decidir dónde se realizarán. Es un producto en el que tienen cabida desde el inversor más conservador al más arriesgado. Y especialmente interesante para personas jurídicas, ya que existe la posibilidad de cambio de producto sin tributar.

y 8.-Renta Variable y Renta Fija: Normalmente, son para perfiles mucho más arriesgados.

La recomendación de Optima es que, cuando la persona es más joven y el horizonte de la jubilación es de 30 años o más, se deben enfocar a productos más líquidos y dinámicos; y a medida que los ingresos se van incrementando se puede dirigir a productos con ventajas fiscales, como los planes de pensiones, o a otros productos conservadores. Al final, lo importante es generar esta “obligación de ahorro”, independientemente del producto elegido.

También es muy importante la diversificación. Una combinación recomendable es un PIAS con un plan de pensiones y un PPA, ya que «si se genera un ahorro importante con aportaciones máximas en el PIAS, cuando llega el momento de la jubilación se puede tener un complemento interesante a la pensión pública que nos quede con la constitución de la renta vitalicia con una excelente tributación, y combinarlo con el cobro del PPI-PPA que tributa como rendimientos del trabajo».

«Por supuesto, no debemos centrarnos únicamente en productos de ahorro propiamente dichos, también podemos generar un ahorro importante a través de otros conceptos como la inversión en bienes inmuebles», señalan en Optima.