“Vivimos un momento de gran cambio, donde el medio de pago tradicional, ya sea dinero en metálico o la tarjeta, evoluciona hacia soluciones asociadas al pago con móvil, dinero virtual”. Es lo que opina la empresa tecnológica española Vector ITC Group en un análisis sobre las nuevas tendencias del pago por móvil.

“El uso del móvil será fundamental en el futuro, tanto como medio de pago como por la forma de  interactuar con el comercio”, señala. La evolución del pago por móvil es continua, hasta el punto de llegar a pronosticarse que superará al dinero en efectivo y a las tarjetas, tanto de débito como de crédito.

Entre las nuevas tendencias en el pago mediante el móvil, los expertos de Vector ITC Group destacan 5:

1.-Big Pay. Estas soluciones permiten a un cliente pagar a través de su móvil, emulando un pago con tarjeta, sin necesidad de tener ninguna App o Wallet asociado al banco emisor de ésta. Estas aplicaciones son gratuitas para los clientes y lo único que pretenden es crear una dependencia sobre el dispositivo móvil donde están instaladas.

2.-Host Card Emulation (HCE). Las soluciones de pago por móvil se basan en la existencia de un elemento seguro donde se almacenan los datos de la tarjeta del cliente. El elemento seguro puede residir en  la SIM del teléfono, en un componente hardware del móvil o en un componente software. A partir de la versión de Android 4.4, Google  incorpora el servicio HCE (Host Card Emulation), como componente software, que permite la emulación de una “tarjeta inteligente”.

Para que las soluciones de HCE,  sean seguras se requiere Cloud based payments, que permite el almacenamiento y gestión de los datos de tarjeta de forma segura, así como la clave de tokenización, de forma que los datos de la tarjeta del cliente no sean transmitidos por las redes sino que en su lugar se utiliza un token.

Son muchas las soluciones de “wallet” digitales que se han desarrollado utilizando HCE como medio de pago y  grandes bancos han apostado por esta tecnología. La gran diferencia entre la solución aportada por los bancos y los  “Big Pay” es que los wallet de éstas últimas son “multi-emisor” permitiendo almacenar y utilizar tarjetas de diferentes bancos.

3.-Bitcoin & Blockchain. El Bitcoin se presenta como moneda electrónica con la que se puede realizar pagos de forma segura. Para ello utiliza Blockchain, un sistema de contabilidad compartida  basado en pruebas criptográficas.

Las transacciones son realizadas entre un wallet de Bitcoin y otro. Cada transacción es firmada y lleva información tanto de la operación previa como de la siguiente formando una cadena donde cada eslabón es necesario para la verificación total del sistema, en un proceso que se caracteriza por la transparencia (la denominada ‘banca de cristal’). Esta contabilidad compartida (‘shared ledger’) permite a toda la red validar una transacción garantizando así la veracidad de la misma.

4.-Proximity marketing. La conexión física entre el móvil y el comercio permitirá el impulso de un nuevo modelo de negocio. Gracias al Proximity Marketing es posible comprar en tiendas físicas sin interactuar con un dependiente. Estar en un centro comercial, recibir un mensaje al móvil con una oferta de una tienda próxima, entrar en la tienda y comprar el artículo a través del móvil ya es posible mediante el uso de Beacon (BLE) que es un sistema de Radio Frecuencia (RF) basado en Bluetooth, con radio de acción de unos 40 metros y valido tanto con Apple como para Android.

5.-mP2P. Los mecanismos de P2P son los más utilizados, los proporcionan los bancos mediante  la tradicional transferencia bancaria utilizando el IBAN (número de cuenta) y compañías tecnológicas como Paypal.

Actualmente se están desarrollando soluciones para poder pagar con el móvil directamente a otra persona, con tan solo asociar el contacto de teléfono a su IBAN. El Retail Payments Board (ERPB) permite regular este tipo de pagos. Y se está trabajando en un “Distributed Proxy Lookup Service” que permite a escala europea poder hacer el mapeo entre el número de teléfono y la cuenta IBAN de una persona.