Joaquín Maudos y Eduardo Baamonde, en el centro, en la presentación del último Mediterráneo Económico.

«La banca opera con márgenes que apenas llegan a cubrir los gastos de explotación», advierte Joaquín Maudos, catedrático de Análisis Económico de la Universidad de Valencia y coordinador del último Mediterráneo Económico de Cajamar, ‘El futuro del sector bancario español tras la reestructuración‘. En España, el margen de intereses es mayor que en Alemania, Francia o Italia, pero apenas supera en 0,4 puntos a los gastos de explotación

La rentabilidad de la banca española está en el 4,9%, «muy por debajo del coste de capital», que Maudos cifra entre el 7% y el 8%.

En este escenario, agravado por los tipos negativos y por la incertidumbre regulatoria, «está cambiando el modelo de negocio bancario». Maudos reconoce que el ajuste de red de sucursales y de plantilla «es muy intenso» pero cree que «no ha terminado». Argumenta que «España es el país con más sucursales por cada 100.000 habitantes en Europa, y el que tiene las oficinas más pequeñas» y que «el gran coste operativo de un banco es la sucursal». Matiza que «hay que tener en cuenta la baja densidad geográfica existente en España» y que la penetración de la banca online es mucho menor (el 59,4% de la población no la usa). También plantea que el 2,4% de los españoles no tiene en la localidad en la que viven una sucursal.

La banca intensificará la diversificación: los activos internacionales, que ahora suponen el 42% del total, terminarán la década en el 50%. Y también la digitalización, que ya está en niveles similares a la de otros países europeos. En este sentido, considera que «el sector público debe reducir la brecha digital existente en España».

Maudos reclama completar la Unión Bancaria, que «es fundamental para recuperar la integración europea» y resolver el proceso de resolución de bancos en quiebra. Y también pide al Banco Central Europeo dejar de «penalizar el exceso de liquidez de los bancos».

Proximidad y economías de escala

Eduardo Baamonde, presidente del Grupo Cooperativo Cajamar, considera que es “fundamental que todas las entidades financieras en la Unión Europea se sometan a las misma regulación y supervisión para que no haya distorsiones en la competencia”. Y destaca, junto a las exigencias de rentabilidad y de solvencia, la gobernanza, «es un aspecto más cualitativo, pero muy importante».

También avisa que «la complejidad normativa no aporta más transparencia ni más protección al consumidor, sino inseguridad jurídica». «Debe haber reglas claras y simples, previsibles, tanto para el consumidor como para la entidad».

Al mismo tiempo, cree que la banca debe «abordar el problema de la rentabilidad con la solución de la eficiencia, y olvidarse de vender productos estandarizados para empezar a pensar en ofrecer servicios individualizados y asesoramiento especializado a nuestros clientes, porque la gran asignatura que debe aprobar es que el cliente reconozca el valor de los servicios que le ofrece y que esté dispuesto a cobrar por ellos”.

«El mercado exige tal nivel de eficiencia para ser rentables y solventes que no hay otro camino que la concentración. Las economías de escala son fundamentales, sobre todo cuando el negocio tradicional no cubre los gastos de explotación», insiste.

Fortalecimiento del cooperativismo de crédito

“El Grupo Cooperativo Cajamar está contribuyendo al fortalecimiento del cooperativismo de crédito en España, aportando recursos y contribuyendo a garantizar la solvencia de estas entidades, así como preservando y actualizando  la naturaleza y la singularidad propia de las cajas rurales en el mapa bancario”, destaca Baamonde.

“Para que el cooperativismo de crédito crezca en Españal es necesario que se lleven a cabo integraciones y se gane tamaño, como está sucediendo en otros países europeos, ya que es un sector que está muy atomizado”, concluye el presidente de Cajamar.