España será uno de los primeros países europeos en introducir el Anticipo de Caja a Comercios (ACC), un nuevo sistema de financiación a corto plazo para pequeños negocios que se caracteriza, entre otras cuestiones, porque la cantidad anticipada se devuelve descontando un porcentaje de las ventas realizadas con tarjetas de crédito o débito.

El ACC permite a los pequeños negocios comerciales obtener liquidez de manera
sencilla y en menos de 48 horas en base a sus ventas futuras con tarjeta y devolver el
crédito de manera flexible, amortizándolo en función de sus ventas.

Antonio Carballo, socio fundador de la plataforma digitalizada Kapital100, explica que “el ACC no es un préstamo en el sentido estricto porque loscomercios no pagan una cuota mensual ni tienen un plazo rígido para amortizarlo”. Lo que hace la empresa receptora de esta financiación “es devolver entre un 5 y un 15 % de cada una de las ventas que realiza con tarjeta a sus clientes hasta que el total a reembolsar pactado con la compañía financiera de ACC está totalmente amortizado”.

Esta operación se hace a través del propio Terminal del Punto de Venta (TPV), lo que
facilita y agiliza la operación.

Esta fórmula de financiación está muy extendida en EE.UU, donde se denomina
Merchant Cash Advance (MCA). La Reserva Federal estima que este sistema supone cerca del 10 % del total de la financiación para pequeñas empresas, superando a otras fórmulas muy asentadas como el factoring tradicional y acercándose a otras como el leasing.

El mercado para este nuevo sistema de financiación supera en España los 3.000 millones de euros y puede beneficiar a más de 150.000 pequeños negocios.

Para Javier Rodríguez, socio fundador de Kapital100, “el ACC viene a cubrir un importante hueco en el ámbito de la financiación del pequeño comercio, en especial de aquel que no tiene acceso al crédito bancario para, por ejemplo, hacer reformas, crear una tienda on-line o completar su stock de productos”.

España será el primer país de Europa continental en disponer de esta nueva fórmula
de financiación de la mano de Kapital100. Hasta ahora se había implantado solamente en Reino Unido, donde se ha creado una asociación que agrupa a las empresas que facilitan este tipo de financiación. La British Merchant Cash Association recuerda que “desde el 1 de noviembre de 2016 los principales bancos del Reino Unido están obligados a remitir a los clientes que han sido rechazados para un crédito con ellos a formas alternativas de financiación, entre ellas el ACC, una opción viable para aquellas empresas que procesan pagos con tarjetas de sus clientes”.

El acceso a la financiación, clave para el crecimiento del pequeño comercio

El pequeño comercio ha sido uno de los sectores que ha sufrido un mayor declive en el
acceso al crédito a causa de la crisis. El volumen de crédito bancario ha descendido un tercio en diez años desde el inicio de la crisis en 2008, de 1,8 billones a 1,2 billones de euros.

Esta caída ha afectado muy negativamente al pequeño y mediano comercio, ya que la
financiación bancaria valora especialmente el perfil crediticio del propietario. Esto
hace que muchos pequeños negocios queden fuera del sistema y no estén calificados
para obtener un crédito en el mercado bancario. Por el contrario, en el caso del ACC se
valora el rendimiento real del negocio y su flujo de caja, lo que hace viables las
posibilidades de obtener financiación.