La subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, reconoce en la jornada ‘Los retos del sector financiero’, organizada por KPMG, que los supervisores son altamente exigentes con las entidades financieras españolas en cuanto a sus necesidades de capital. Argumenta que la banca española presenta «indudables fortalezas comparativas» respeto a sus rivales europeos en cuanto a rentabilidad y eficiencia, pero no en solvencia. Y recuerda que la mayor parte de los supervisores de la banca en Europa han aprobado la activación de colchones anticíclicos de capital.
«Algo que debería hacernos reflexionar es por qué nuestras entidades que, de partida, presentaban niveles de solvencia más bajos que la media europea y que además han mantenido una rentabilidad media superior a su grupo comparativo durante este periodo, no sólo no han reducido la diferencia de partida en los niveles de solvencia, sino que ésta se ha acrecentado», remarca.
Margarita Delgado insiste en que los bancos españoles no han sido capaces de compensar con aumentos de capital o reservas la erosión producida por la entrada en vigor gradual de Basilea III.
«Parece claro que nuestra banca considera que se ha sido muy exigente respecto a sus necesidades de capital, pero, mirando la evolución comparativa, me pregunto qué pensarán las entidades en el resto de países de la Eurozona que sí han reforzado significativamente sus ratios de capital», recalca. «La experiencia muestra que, tristemente, es casi siempre bajo presión cuando se acometen las reformas».
No a la colocación minorista de las emisiones MREL
En este sentido, deja muy claro que el supervisor vigila a las entidades para que no coloquen en la red comercial emisiones MREL (el requerimiento mínimo de pasivos exigibles que debe cumplir una entidad para tener capital y deuda con capacidad para absorber pérdidas suficientes parar soportar cualquier crisis). «Son poco adecuados para su distribución entre la clientela minorista», «acarrean problemas» en un contexto de crisis y que acaban convirtiéndose incluso en un «obstáculo» para resolver entidades minimizando la inyección de fondos públicos. Y alude a «algún caso del pasado reciente», en referencia velada a las participaciones preferentes.
«El Banco de España está decidido a evitar que este tipo de situaciones del pasado se vuelvan a producir, no debemos volver a caer en los mismos errores», advierte Margarita Delgado.
La subgobernadora del Banco de España recomienda a las entidades que, para elevar su solvencia, abonen el dividendo en acciones y no en efectivo: «Esta política permite aunar la necesaria retribución del capital con la generación orgánica de mismo, si bien acarrea inevitablemente una cierta dilución del beneficio por acción, como por otro lado sucede siempre que se realizan ampliaciones de capital». Pero deja muy claro que «es responsabilidad de cada entidad valorar estos aspectos a la hora de fijar su política de retribución al accionista».
Aprovechamiento de los datos
«Debemos formar parte esencial de una reflexión más profunda relacionada con el modelo de negocio de las entidades. La adaptación tecnológica exige, en muchos casos, inversiones significativas en sistemas que hoy serán clave para las cuentas de resultados del futuro», argumenta.
“Existe preocupación por la posibilidad de que terceros tengan acceso a los datos bancarios de los clientes, pero, de hecho, las entidades cuentan en estos momentos con toda esa información», subraya Margarita Delgado. “El problema radica en saber si los bancos están listos para extraer y explotar adecuadamente esa información. Se habla mucho de la interacción con la clientela, de la calidad de las apps y de la experiencia de usuario. No obstante, quiero resaltar que es aún más importante llevar a cabo el cambio tecnológico de puertas para adentro, en el terreno de la agregación y calidad de datos y en las aplicaciones internas”, añade.
«En este campo queda muchísimo potencial de mejora, aunque las entidades españolas no están ni mucho menos en peor situación que sus rivales europeas. Las entidades deben ser capaces de extraer, explotar y analizar los datos de su clientela, y para ello se precisará en muchos casos realizar inversiones en sistemas. Y sin éstas no resultará posible la evaluación y transformación del modelo de negocio”, concluye.
Esfuerzo por mejorar la reputación
En pleno escándalo Villarejo, que salpica al BBVA, el consejero independiente y presidente de la Comisión de Auditoría de esta entidad y exgobernador del Banco de España y exdirector general del Banco Internacional de Pagos de Basilea, Jaime Caruana,reclama al sector un esfuerzo para mejorar su reputación.
«La sociedad espera de la banca muchas más cosas» que el que exista una oficina en una esquina u otra. Está esperando una relación diferente», apunta, mientras subraya que los aspectos relacionados con la reputación, «que quizás no sean los más vinculados al día a día», se tengan en cuenta a la hora de tomar decisiones al más alto nivel dentro de las entidades.
«Desproteger» a las bigtech
Caruana aprovecha para pedir que se resuelva la ventaja competitiva que tienen las bigtech en la explotación de los datos por su escasa regulación en comparación a la que tienen que cumplir los bancos. «No hay que proteger a la banca de las bigtech, hay que desproteger a las bigtech de la escasa regulación«, argumenta, mientras subraya que los supervisores no tienen todavía un marco adecuado para afrontar esa situación que además requerirá una coordinación global entre los reguladores de datos, competencia y solvencia.
La consejera de CaixaBank Amparo Moraleda avisa que «simplemente comprando fintechs o añadiéndolas de forma marginal al conjunto del negocio va a ser una transformación penosa y muy difícil en entidades que tienen mucha escala». «Creo que el reto es encontrar gestores y mandos intermedios en las entidades que entiendan la digitalización y sean capaces de hacer esa transformación desde dentro», ha explicado la consejera de CaixaBank.
El consejero independiente de Unicaja y expresidente de la CNMV, Manuel Conthe, subraya la dificultad que supone para los bancos innovar en producto por su complejidad y la elevada litigiosidad del sector. Y pone el ejemplo de la Hipoteca Inversa: «a ver qué banco es el guapo que vende algo y, luego, en unos años, un magistrado dice que a ese abuelo lo han engañado, eso es lo que pone un límite a los nuevos productos que podrían ser útiles».
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