La banca reduce el crédito a empresas un 46,4% desde 2009

28/01/2020

diarioabierto.es. Los establecimientos financieros de crédito (EFC) enlazan 4 años de crecimiento, pasando de 11.500 millones en septiembre de 2016 a  los algo más de 14.500 millones en septiembre de 2019. Sólo en el último año ha crecido un 7,4%, según AIS Group.

La financiación bancaria a empresas descendió por debajo de los 539.800 millones de euros en 2019, según AIS Group, especialista en la aplicación de herramientas de inteligencia artificial y de negocio a la gestión del riesgo de crédito de las entidades financieras.

En septiembre de 2019 la cartera se redujo en unos 10.000 millones, un 1,8% menos, respecto a septiembre de 2018. Una tendencia constante durante los 10 últimos años, periodo que registra un descenso del 46,4% respecto a la cartera de 2009, que superaba el billón de euros.

Este descenso continuado se explica, especialmente, en la caída de créditos a las empresas inmobiliarias y constructoras. La cartera de préstamos a la agricultura, el transporte y el comercio aumentan lenta pero continuadamente desde hace algunos ejercicios.

Este descenso del crédito contrasta con la reducción de la tasa de morosidad. Así tras años de situarse en cifras de dos dígitos (alcanzando el pico de 19,5% en septiembre de 2014), está en el 5,9%, el nivel más bajo desde septiembre desde 2009.

José Manuel Aguirre, economista y director comercial de AIS, subraya que estos datos muestran que la banca está llevando a cabo una mejor discriminación entre créditos de buena y mala calidad. Además, “está claro que existe una correlación directa entre los niveles de actividad económica y la demanda de crédito”.

“Si a niveles de cartera menores tenemos menor morosidad, quiere decir que las entidades financieras han sido capaces de identificar y separar los riesgos más altos. Y lo están haciendo gracias a la aplicación de técnicas de evaluación y predicción más sofisticadas junto a una especialización de las entidades, especialmente en el sector pymes”, argumenta.

Las entidades aplican métodos de evaluación, teniendo en cuenta el tipo, tamaño, sector y otras particularidades de las empresas, y una adecuada segmentación. Estos métodos de rating de empresas, que permiten una mejor evaluación del riesgo de crédito, “hoy ofrecen en 24 horas el resultado del análisis de la capacidad de pago de una compañía frente a los 30 días que se tardaba hace 10 años”.

La aplicación de técnicas cada vez más avanzadas de inteligencia artificial, como el ‘machine learning’, va a permitir a las entidades discriminar de forma todavía más precisa a las empresas que financia, manteniendo, en consecuencia, unos índices de mora bastante controlados.

Más peso de las financieras

La banca continua teniendo la hegemonía de los préstamos a las empresas. Su cartera alcanza los 517.783 millones de euros, el 95% de la financiación a actividades productivas del sistema financiero español. El saldo de su cartera ha descendido un 2,1%, algo más de 11.000 millones. La morosidad baja del 7,5% al 6% en un año.

Pero las financieras cobran relevancia en el crédito a empresas. Al contrario que ocurre en banca, el saldo de la cartera de préstamos a empresas de los establecimientos financieros de crédito (EFC), enlaza 4 años de crecimiento, pasando de 11.500 millones en septiembre de 2016 a  los algo más de 14.500 millones en septiembre de 2019. Sólo en el último año ha crecido un 7,4%.

El último registro respecto a su volumen de créditos dudosos es del 2,2% (septiembre de 2019) y desciende continuadamente desde 2014.

El total de sus operaciones con empresas sólo representa el 2,7% del total de los créditos a actividades productivas en España. Pero su peso en 2013 era apenas de 1,5%.

“En el sector de entidades financieras de reciente creación, se nota claramente el uso de técnicas relativamente  nuevas como machine learning e integradores de cuentas”, comenta José Manuel Aguirre. Los integradores están empezando a ser moneda común en la evaluación de créditos a particulares, “pero pronto veremos también a cada vez más entidades utilizarlos en su evaluación de operaciones a empresas, pues permiten estimar los flujos de fondos de cada empresa como parte de una evaluación de créditos y la fijación de límites para cada solicitud».

Por ese motivo, AIS ultima el desarrollo de una herramienta de esas características.

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