Aunque los Beatles cantaran eso de que “All you need is love”, lo cierto es que, en ocasiones, hace falta algo más que amor para resolver los problemas en los que se mezclan dinero y pareja. La hipoteca, los ahorros o la Declaración de la Renta son solo algunas de las cuestiones en las que la relación de pareja podría toparse con la cruda realidad de las finanzas.

No en vano los problemas económicos son una de las razones principales por las que las mujeres españolas piden el divorcio, según una consulta realizada a las usuarias de la web de citas online NextLove.

La web del ahorro Kelisto resalta que el dinero que se mantenga en una cuenta bancaria o un depósito a plazo fijo está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Este mecanismo, del que forman parte la mayoría de los bancos que operan en España (salvo algunos extranjeros, que están protegidos por el FGD de sus países de origen) actúa como respaldo para los ahorros de los consumidores en caso de que un banco quiebre. El FGD solo garantiza 100.000 euros por entidad y titular. Pero si se incluye como cotitular de la cuenta y del depósito a la pareja, el FGD respalda 100.000 euros por cada uno, lo que hace un total de 200.000 euros.

«A la hora de contratar una hipoteca, lo normal es que comiences buscando aquellas que te cobren el interés más bajo o las que mejor se adapten a vuestra situación como ocurre con las mejores hipotecas para jóvenes. Sin embargo, también es importante que te fijes en otras cuestiones que determinarán si puedes acceder (o no) a una oferta, como los requisitos que te exige cada banco para acceder a sus ofertas», señalan en Kelisto.

«Además, no debes olvidarte de los productos que muchos bancos te proponen contratar  (seguros, planes de pensiones, etc.) para conseguir el interés más bajo posible de sus hipotecas, una práctica que utilizan la gran mayoría de las entidades», añaden. Hay excepciones a esta práctica: la Hipoteca Variable de Pibank ni siquiera exige domiciliar la nómina en la entidad, o la de Openbank, que solo reclama el ingreso del salario cada mes.

Kelisto recomienda fijarse en «los ingresos mínimos que requieren buena parte de las hipotecas que hay en el mercado y que, en algunos casos, hacen que las ofertas sean inalcanzables para muchos», ya que «si lo hicieras con tu pareja, es mucho más probable que los salarios de ambos sí pudieran llegar al umbral mínimo que establece la entidad».

Separación de bienes o bienes gananciales

El régimen económico matrimonial es una cuestión esencial, sobre todo si uno de los miembros de la pareja tiene una empresa o unos ahorros importantes. «Con el régimen de bienes gananciales, ambos os repartiréis las ganancias, los beneficios y las deudas de los dos. Así, por ejemplo, si la empresa de uno de vosotros debiera dinero a alguien, ambos tendríais que responder con vuestro patrimonio», explican en Kelisto.

«En el régimen de separación de bienes, cada uno de vosotros tiene su patrimonio, de forma totalmente independiente al otro, y por tanto, no tendría que responder ante situaciones como un impago», precisan.

«Ahora bien, debes saber que incluso optando por los bienes gananciales, hay cosas que siempre serán de uno de los dos: los ‘bienes privativos’. Este término hace referencia a herencias, donaciones o a las cosas que uno de los cónyuges comprara antes de casarse», matizan en Kelisto.

«Otro de los factores que debes tener presente cuando te cases es que pasarás directamente al régimen de bienes gananciales, salvo que digas lo contrario o que vivas en una de las pocas comunidades autónomas donde se aplica automáticamente la separación de bienes, como Cataluña o Baleares. Eso sí, siempre que lleguéis a un acuerdo, podéis modificar el régimen mediante las ‘capitulaciones matrimoniales’, un trámite que tiene un coste de unos 60 euros», añaden en la web del ahorro.

La Declaración de la Renta: ¿juntos o por separado?

«Para saber cuál es la fórmula que más te conviene, debes tener en cuenta que el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF) grava lo que cada contribuyente gane de forma individual. Eso sí, cuando estás casado o tienes hijos, tienes la opción de presentar una declaración conjunta, una fórmula que puede resultar más ventajosa en algunos casos», explican en Kelisto.

«Además, con el actual sistema de reducciones que el Fisco aplica de forma individual o por unidad familiar, lo habitual es que, si ambos trabajáis, os interese más hacer una declaración individual. Ahora bien, si uno de los dos está en el paro, cobra un sueldo muy bajo o tiene alguna discapacidad, suele salir más a cuenta hacerlo de forma conjunta», añaden.

«En caso de que estéis pagando una hipoteca (de una casa comprada antes de 2013, año en el que se suprimió la deducción por vivienda habitual), también resulta más interesante la declaración individual. Con esta fórmula, ambos os beneficiaréis de los beneficios fiscales disponibles», precisan.

Lo más adecuado es que cada pareja analice sus circunstancias particulares de forma detallada. Solo de esa forma podrá ahorrar más dinero a la hora de rendir cuentas ante Hacienda.

8 claves para gestionar el dinero en pareja, según la etapa de la relación

1.-Mientras estás saliendo con tu pareja

Observa los hábitos financieros de tu pareja: además de analizar las virtudes o defectos de tu compañero/a a nivel personal, es importante que analices cómo se enfrenta a los problemas económicos y cómo gestiona y organiza sus finanzas personales.
Habla de tus sueños y objetivos con tu pareja: muchas de las cosas que querrás conseguir en la vida valen dinero y asegúrate de que los objetivos de tu pareja coinciden con los tuyos.

2.-Viviendo juntos

No te mudes por fases: muchas personas comienzan dejando un cepillo de dientes en casa de su pareja y tardan meses hasta que terminan por irse a vivir definitivamente con él/ella.Esto puede provocar ciertos malentendidos a la hora de saber quién corre con los gastos comunes y a partir de qué momento lo hace.

3.-Realizad una correcta planificación financiera: el primer paso para gestionar correctamente vuestros gastos e ingresos es saber si tendréis todo vuestro dinero en una cuenta única o si preferís mantener vuestra independencia y tener una cuenta con la que se pagarán los gastos compartidos. Si optáis por esta segunda opción, es conveniente que esa segunda cuenta tenga tarjetas de débito gratuitas para que también podáis hacer pagos en comercios.

4.-Antes de una posible boda: Si estáis pensando en boda, además de planificar los gastos con tiempo, comparar precios y recortar gastos superfluos, no os olvidéis de elegir el régimen económico matrimonial que más os conviene en función de vuestra situación laboral o del patrimonio que tengáis.

5.-Para los recién casados

Utilizad bien el dinero de la boda: si la mayoría de la gente que asistió os regaló dinero, es importante que lo que os haya quedado se utilice de la mejor forma posible. En este sentido, finiquitar posibles deudas puede ser una de las opciones más interesantes. En caso de no tenerlas, buscar productos de ahorro o de inversión es otra buena opción para sacar rendimiento a lo que obtuvisteis.

6.-Decidid cómo realizar la declaración de la Renta: una vez casados, es importante que analicéis si conviene realizar la declaración de la Renta de forma conjunta o si os resulta más interesante continuar haciéndolo de forma individual. Cuestiones como el salario de cada uno, si alguno de los miembros está en el paro o si se está pagando una hipoteca pueden ser decisivas.

7.-Comenzando una familia

Pensad cómo cubriréis los nuevos gastos: con la llegada de un nuevo miembro a la familia, aumentan muchos gastos vinculados con su día a día pero, además, una vez termine la baja laboral de uno de los cónyuges, toca decidir cómo gestionar su cuidado: ¿preferís conservad vuestros trabajos con la misma dedicación y pagar una escuela infantil? ¿O resulta más económico que uno de los dos deje su trabajo (o reduzca su jornada) para encargarse de esta nueva tarea?

Si no lo tenéis, es hora de preparar el testamento: si aún no disponéis de un testamento, la llegada de un hijo es una buena ocasión para hacerlo y para dejar todo bien atado por si alguno de los dos falta en un momento dado.

y 8: Revisa tus prioridades: con la llegada de un bebé, es importante plantearse si hay que destinar una nueva partida para ahorrar con algún objetivo relacionado con su futuro. Por ejemplo ¿os gustaría que fuera a la Universidad? ¿O que pudiera realizar algún curso escolar en el extranjero? Si es así, es conveniente planificarlo cuanto antes y empezar a ahorrar con antelación.

5 trucos para evitar que las finanzas arruinen tu relación

Si amar es sinónimo de compartir, no podía ser diferente en las finanzas en pareja. Sin
embargo, tampoco deberíamos renunciar a nuestra independencia económica. Los expertos del comparador financiero HelpMyCash revelan algunos trucos para disfrutar de unas finanzas familiares sanas.

1.-Sí quiero (libertad financiera): «Aunque en el amor seáis uno, en las finanzas mejor no», señalan, porque es importante que cada miembro de la pareja cuente con su propia libertad económica, pero, a la vez, es muy práctico que ambos dispongan de una cuenta en la que compartir los gastos del hogar.

Se pueden tener tres cuentas bancarias: una para cada titular en la que puedan
gestionar su dinero individualmente y una cuenta conjunta en la que la pareja ingrese
mensualmente una cantidad para hacer frente a los gastos domésticos compartidos.
De esta forma, cada uno puede darse sus propios caprichos sin sentir la necesidad de informar a la pareja de todos los movimientos que realiza en la cuenta conjunta, algo que podría transformarse en un foco de discusiones.

«Es importante tener en cuenta que tener cuentas separadas no implica no confiar el uno en el otro», subrayan en el comparador.

2.-Las cuentas, claras

Igual que repartimos las tareas del hogar, también debemos dejar claras algunas cuestiones financieras: ¿cuánto dinero se va a destinar a la cuenta conjunta?, ¿se hará de forma equitativa o en proporción a cada sueldo?, ¿quién se va a encargar de prestar atención a los gastos del día a día?

Para que la economía en pareja funcione, debemos acordar este tipo de aspectos y roles desde un principio, algo que nos evitará discrepancias y discusiones. Hablar de finanzas con nuestra pareja no debería de ser un tema tabú y es una buena práctica hacerlo mensualmente o cada cierto tiempo para comprobar si las decisiones tomadas son las más acertadas.

3.-Cread presupuestos

Fijar unos objetivos financieros comunes y establecer presupuestos es una fórmula óptima para reforzar la pareja y su economía. Por ejemplo, podemos definir cuánto gastar en alimentación, restaurantes, en ocio, suscripciones, entre otros conceptos. Además de organización en el ámbito de las finanzas, crear presupuestos nos va a permitir
ahorrar, ya que tendremos una visión general de las finanzas en pareja y nos permitirá conocer a qué destinamos más dinero cada mes y, así, poder recortar gastos.

4.-Evitad infidelidades financieras

Las infidelidades no solo son de tipo amoroso, también existen las de carácter financiero. ¿En qué consisten? En ocultar a nuestra pareja gastos que más adelante no nos permitan mantener los objetivos definidos conjuntamente.

Ambos miembros deben tener claros los presupuestos acordados y poder separar a principio de mes la parte correspondiente a las finanzas conjuntas. Si esto falla, la relación puede verse seriamente afectada en términos de confianza.

y 5.-Tened en cuenta posibles imprevistos: es interesante que la pareja cuente con un fondo de emergencia que le sirva para cubrir aquellos imprevistos económicos que puedan surgir: la avería del coche, un despido, una reforma por desperfectos…

Los expertos de HelpmyCash recomiendan contar con una cuenta adicional para depositar el dinero que no necesitemos en nuestro día a día pero que queramos destinar a futuros imprevistos. Actualmente, varios bancos ofrecen cuentas para más de un titular enfocadas en el ahorro, que nos van a ofrecer, además, una rentabilidad sobre el dinero que se encuentre depositado y con total liquidez.

Las huchas virtuales, metas de ahorro o retos (cada banco les asigna un nombre distinto)
también pueden ser útiles. Se trata de un servicio parecido a una cuenta en el que podemos ahorrar por objetivos (viajes, la compra de un coche, emergencias, proyectos…). Podemos programar aportaciones mensuales e ir sumando ahorros, que podemos recuperar al instante traspasando la cantidad que consideremos a nuestra cuenta corriente conjunta.