Un plan de pensiones es uno de los productos bancarios más demandados y populares de los bancos y demás entidades financieras. No es más que un modo de garantizar unos ingresos fijos cuando llegue el momento de la jubilación

Ante la inestabilidad económica, las continuas crisis que se vienen padeciendo y un futuro cada día más incierto, una de las herramientas más eficaces para garantizar una jubilación tranquila, en el sentido económico, es un seguro que permita mantener un buen nivel de vida.

Los actores que intervienen en cualquier plan de pensiones son; el promotor (empresa, sociedad o entidad que promueve el tipo de pensión), los participantes (personas físicas interesadas en el plan) y los beneficiarios (personas físicas que reciben las prestaciones, sean o no los partícipes).

Una vez entendido que es un plan de pensiones, hay que saber igualmente que, se posibilitan diferentes modelos a elegir por los usuarios

Tipos de planes de pensiones

Ha quedado claro que los planes de pensiones son cada día más necesarios, pero este producto financiero del tipo ahorro / inversión que se encuentra vinculado a la jubilación ofrece diferentes variaciones para satisfacer la demanda de los interesados.

Plan de pensiones según los constituyentes

Teniendo en cuenta quiénes son las personas que participan en el plan de jubilación, se puede optar por tres sistemas diferentes.

El sistema de empleo promovido por las empresas

Las organizaciones crean planes de pensiones para satisfacer las demandas de sus propios empleados, cubriendo la previsión social privada empresarial.

El sistema individual

El más habitual de todos. Consiste en un contrato entre una entidad financiera, que hace la función de promotora, y la persona física interesada o partícipes. En este caso, se encuentra dentro de la previsión social privada e individual.

El sistema asociado

Un caso especial dentro de los tipos de contratación es aquel en el que los promotores son asociaciones o sindicatos y la parte que ocupan los partícipes son únicamente sus afiliados o asociados.

Plan de pensiones según las obligaciones

También se puede llevar a cabo un plan de pensiones según las obligaciones que se contratan, es decir, en dependencia de la forma y cantidades que se aportan.

Por aportación definida

En estos casos, la aportación se encuentra predeterminada en el contrato, y la prestación se deriva según lo que se cuantifique en cada contingencia y como resultado del ahorro que se ha producido en cada capitalización. Como elemento negativo de este tipo de plan, no pueden asegurar ningún tipo de interés.

Por prestación definida

En este sistema es la cantidad en las prestaciones lo que queda predeterminado, tanto en términos relativos como absolutos, es decir, dependerá del salario, la antigüedad y otras variables aplicables. Según esta cifra, el sistema financiero será quien aplique la aportación debida.

Planes mixtos

Como cabe imaginar, estos planes resultan de la combinación de los dos anteriores, es decir, aportación definida para algún percance y prestación definida para otras contingencias.

Planes de pensiones según los activos invertidos

Este es otro tipo diferenciador que se permite a la hora de ajustar un plan de pensiones. Se trata aquí de evaluar qué tipo de renta es más conveniente desde el punto de vista de una inversión. Las modalidades existentes son:

La renta fija a largo plazo

En este sistema el dinero se invierte en bonos y valores con una renta fija con un plazo de vencimiento o de realización de unos 24 meses de media. Al ser mayor los plazos, el riesgo de que el valor de los bonos cambie también es mayor.

La renta fija a corto plazo

En este caso, los plazos de vencimiento de los bonos y valores en los que se ha invertido son menores a los 24 meses. Son los más demandados y los que más seguridad ofrecen.

La renta fija mixta

Está considerada como la categoría dentro de los planes de renta fija más arriesgada. Según dicta la ley, los planes permitidos dentro de la renta fija mixta pueden invertir hasta un 30 % de la cartera en activos de renta variable, con lo que se gana en flexibilidad y mejora sus resultados en relación a la rentabilidad.

La renta variable

Aquí se permite invertir un mínimo de hasta un 75 % del total de la cartera.

La renta variable mixta

Es posible invertir entre un 30 y un 75 % del total de la cartera en renta variable.

Garantizados

Para finalizar, se encuentran los fondos que ofrecen una garantía adicional con un rendimiento ya prefijado. En este caso, se realizan aportaciones en las que la banca se compromete a reembolsar la rentabilidad pactada, independientemente a la situación del mercado.

El cobro de un plan de pensiones

Es el jubilado el que decide cómo recuperar el dinero invertido en un plan de jubilación, ya sea como una renta financiera, o en forma de capital único y directo.

Así mismo, es posible adelantarse al cobro en los siguientes casos; si se da el fallecimiento del titular, por incapacidad laboral total y permanente, absoluta y permanente o gran invalidez, siempre que vengan dictaminadas por la Seguridad Social.

También podrá cobrarse anticipadamente si se acredita adecuadamente que se es víctima de una enfermedad grave o se sufre un paro de larga duración, es decir, que se encuentre en situación de desempleo por un periodo superior a los 12 meses.