La subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado

La subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, reconoce, en su intervención en la jornada de Adicae ‘Los consumidores ante el mercado hipotecario post-COVID’, que la nueva Ley Hipotecaria, puesta en marcha en junio de 2019, puede restringir el acceso a la vivienda en propiedad a algunos colectivos con rentas bajas debido a que obliga a cumplir con unos estrictos estándares en el análisis de la capacidad de pago de los clientes.

«Sin duda se debe ser especialmente cuidadoso en la concesión de nuevas operaciones, pero debemos asumir que, inevitablemente, la aplicación de unos estándares estrictos, como exige la Ley, puede restringir el acceso a la vivienda en propiedad a algunos colectivos con rentas bajas», admite.

La norma obliga a evaluar en profundidad la solvencia del potencial prestatario, fiador o garante antes de celebrar un contrato de préstamo. Delgado considera que «no se debe olvidar jamás» que el elemento fundamental que debe considerarse en la concesión de un préstamo no es el valor del colateral, sino la capacidad de pago del acreditado.

«La Ley deja muy claro que el valor de la garantía no debe ser el factor primordial a la hora de conceder la financiación», subraya la subgobernadora del Banco de España. La crisis financiera internacional de 2007 enseñó lo «doloroso» que puede llegar a ser el negocio de conceder una hipoteca a una persona que tiene pocas posibilidades de cumplir con las obligaciones de pago.

«Se trata de un pésimo negocio para la entidad, pero también para el cliente y la sociedad en su conjunto», subraya la subgobernadora del Banco de España, que recuerda el crecimiento «desbocado» de los precios es también un factor que acaba limitando el acceso a la vivienda en propiedad.

También subraya que resulta evidente que, en términos económicos, el coste de la litigiosidad y su terrible efecto en la reputación de todo el sector financiera sobrepasa «con creces» cualquier hipotético beneficio que entidades individuales hubieran podido obtener a través de prácticas cuestionables.

Aunque es prematuro analizar los resultados que la Ley Hipotecaria pueda estar teniendo sobre la mejora de la seguridad jurídica, se ha podido constatar algún cambio en la evolución de las reclamaciones recibidas en el Banco de España.

En los últimos años, los problemas relacionados con las hipotecas han determinado la evolución del número de reclamaciones recibidas en el Banco de España,  Las reclamaciones sobre hipotecas, que en 2017 registraron récord histórico por las cláusulas suelo, han descendido a niveles de hace una década. La subgobernadora del Banco de España recuerda que «la problemática detrás de estas reclamaciones proviene de operaciones firmadas con anterioridad a la Ley» en vigor.