El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, aprovecha la presentación de la Memoria de Supervisión de 2021 para reclamar a las entidades financieras que mantengan una elevada prudencia, con un reconocimiento adecuado y temprano de los riesgos, para preservar la confianza en el sector y facilitar el mantenimiento del flujo de crédito a la economía

La subgobernadora, Margarita Delgado, recomienda a los bancos que «no liberen provisiones hasta que la incertidumbre se disipe, especialmente en los sectores más afectados por la crisis».

El Banco de España pone el foco en los sectores en los que la recuperación estaba siendo más lenta y que se encuentran especialmente expuestos a las consecuencias económicas derivadas de la invasión de Ucrania por Rusia.

La directora general de Supervisión del Banco de España, Mercedes Olano, espera una aceleración del precio de la energía y de la inflación,  un retraimiento del consumo, y un crecimiento de la morosidad.

Por eso, el Banco de España reclama a las entidades que presten especial atención al  deterioro de la calidad de los activos cuando se retiren las medidas de apoyo público y expiren las moratorias y carencias concedidas, así como a las correcciones en las valoraciones de mercado.

Para el gobernador, esta situación «pone de manifiesto, más que nunca, la importancia de que cuenten con una sólida gobernanza». «Los órganos de gobierno de una entidad, en cuya composición los miembros independientes desempeñan un papel fundamental, tienen que estar dotados de mecanismos, circuitos de información y capacidades que les permitan realizar un seguimiento profundo de la gestión de la entidad, emitir opinión y tomar decisiones adecuadamente informadas, y trazar las líneas estratégicas del negocio futuro», subraya.

Y deja muy claro que otra de las prioridades supervisoras del Banco de España en 2022 está dirigida a abordar las vulnerabilidades en la gobernanza.

Además, el Banco de España intensificará el control del mercado de criptoactivos, con información constante a los usuarios sobre los riesgos en estas inversiones; el incremento de los ciberriesgos; y tiodas las cuestiones relacionadas con el cambio climático, especialmente sobre la información que cada entidad suministre al mercado.

Atención a los mayores

Pablo Hernández de Cos habla del «reto permanente» de mantener la confianza de los clientes, que ha exigido una respuesta rápida de las entidades para dar acompañamiento y apoyo a los que tienen menores competencias digitales o con dificultades de acceso a los nuevos canales online. «Un recordatorio de cómo fenómenos que proporcionan grandes beneficios para la sociedad, como el de la digitalización en la banca, pueden generar también algunos costes transitorios, que los poderes públicos hemos de afrontar», subraya.

El Banco de España también estará vigilante sobre la reaparición de riesgos derivados de la evolución del mercado inmobiliario, con el aumento de los precios de vivienda en el conjunto del área euro a su ritmo más rápido desde 2005, aunque reconoce que no se detectan «todavía señales claras de sobrevaloración».

Pero pide a las entidades mantener un seguimiento cercano de la evolución del mercado y del crédito asociado para detectar anticipadamente desequilibrios relevantes en los precios o relajaciones en los estándares de concesión de los préstamos: «Debemos, en suma, permanecer vigilantes ante la evolución del mercado inmobiliario español».

Coordinación con la Autoridad de Defensa del Cliente

La directora general de Supervisión del Banco de España, Mercedes Olano,  espera tener «buena coordinación y comunicación» con la nueva Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, que puede implicar que el departamento de reclamaciones migrara «en su totalidad» a este nuevo organismo.

Sobre el castigo a Rusia, «el mensaje que damos a los bancos es que refuercen sus departamentos legales y de ‘compliance’ para asegurarse de que están debidamente informados de las sanciones que tienen que cumplir, y que las cumplan».

«Los supervisores, tanto el BCE como el Banco de España, dan muchísima importancia a la gobernanza de los bancos. Cualquier deterioro ahí se reflejará en más requerimientos de capital», advierte. «Hacemos un seguimiento muy concreto y específico de la gobernanza y, cuando además la vemos todos los días en el periódico, todavía más», subraya.

Doce expedientes sancionadores

El Banco de España tramitó 12 expedientes sancionadores en 2021, de los cuales ocho se abrieron en el pasado ejercicio y otros cuatro proceden de años anteriores. La transparencia y la protección al usuario concentra cinco abiertos en 2021, además de otro que se había iniciado en 2020.

Los expedientes responden a conductas como incluir en el documento de solicitud de préstamo líneas de crédito ajenas a la financiación originariamente pretendida por el cliente, de las que, además, «no se informaba clara y separadamente en el documento de información precontractual; la remisión «de forma inexacta» de la información que las entidades deben reportar al Banco de España.

El Banco de España destaca los expedientes tramitados contra sociedades de tasación y sus cargos de administración y dirección; otros por «presuntas conductas relativas a su organización, procedimientos de control de calidad y metodología y, en general, a sus mecanismos de control interno», que afectan también a una caja de ahorros  y sus cargos de administración y dirección, a un establecimiento financiero de crédito, y a los accionistas de una entidad de dinero electrónico  por haber adquirido estos inversores una participación significativa en la entidad sin cumplir las obligaciones de notificación previa al Banco de España.

La supervisión trata de controlar la contratación digital de productos y servicios bancarios, la entrada de nuevos operadores, para «garantizar, de manera temprana, que los clientes reciben la información adecuada y ajustada a la forma de prestación del servicio».

De las 175 actuaciones, 51 estaban relacionadas con depósitos, 46 con el crédito hipotecario, 46 con el crédito al consumo, 17 con servicios de pago, y 15 con otro tipo, como publicidad, servicios de atención al cliente  o financiación a pymes. Ya se han concluido dos inspecciones a sendas entidades por el revolving.

El Banco de España también participó en 233 procedimientos de evaluación de idoneidad de altos cargos de entidades.