Las hipotecas mixtas desbancan en el largo plazo a las fijas y a las variables. Según el estudio realizado por la plataforma de intermediación hipotecaria Hipoo, las hipotecas de tipo mixto suponen un ahorro de más de 15.000€ frente a los tipos fijo y variable, para la hipoteca media contratada actualmente en España de 140.000€ a 25 años.

El estudio consiste en una proyección, calculada hoy y enmarcada en la incertidumbre generada por el Euribor y la subida de los tipos de interés anunciada por el Banco Central Europeo. Este informe se ha concretado con la comparación de los tres tipos de interés hipotecarios: fijo, variable y mixto, sobre una hipoteca media en España según los datos del INE.

Seleccionando un tipo de interés fijo del 2,69%, el valor de la hipoteca asciende a 192.463€, siendo el total de intereses al finalizar la vida del préstamo de 52.463€

En cuanto a la hipoteca a tipo variable, con un diferencial del +0,99% más Euribor, suponiendo un Euribor medio del 1,225% durante los 25 años, los intereses totales ascienden a 44.533€, y el préstamo total, a 184.533€.

En relación al préstamo de tipo mixto, se ha establecido un interés fijo del 2,09% durante los primeros 10 años, y un Euriborr +0,89% de diferencial para los restantes 15 años con tramo variable. Con estos datos, el resultado total de intereses a pagar, una vez finalizada la hipoteca, suma la cantidad de 36.701€, 176.701e incluyendo capital e intereses, suponiendo un ahorro de 15.762 euros respecto a la hipoteca de tipo fijo y de 7.832 euros frente a la variable.

La meteórica subida del Euribor en los últimos meses, que en este mes de julio sitúa la media provisional en el 0,927%, ha afectado y afectará directamente a las hipotecas, provocando que los tipos de interés de estos préstamos se disparen. Las financiaciones más afectadas son las de tipo variable, que han experimentado ya un aumento notable de las cuotas mensuales de los clientes.

En este contexto, las entidades bancarias ya están subiendo los tipos fijos con la intención de hacer más atractivas las hipotecas variables, lo que está suponiendo un encarecimiento notable de las nuevas hipotecas que quieran hacerse bajo la modalidad fija.

Ante esta situación, surge una nueva alternativa a los clásicos tipos fijos y variables, la de las hipotecas a tipo mixto, que cada vez más bancos están empezando a ofertar con unos valores más que atractivos.

La banca vuelve a la hipoteca mixta

Los préstamos hipotecarios de tipo mixto se caracterizan por la combinación de los tipos de interés fijos y variables. En el primer tramo de la hipoteca se establece el tipo fijo, aproximadamente entre 8 y 10 años, según la duración total del crédito. En el segundo tramo, el tipo de interés es el variable.

Estas hipotecas están volviendo a situarse en el mercado de forma muy competitiva después de que las entidades bancarias las abandonasen hace unos años. Los bancos, viendo el reciente interés de los consumidores y observando cómo está fluctuando el mercado, han comenzado, de ese modo, a mejorar las condiciones de este tipo de hipotecas. Con el tipo fijo por las nubes respecto a hace muy pocos meses, Bankinter ya ofrece estas hipotecas al 3,06% TAE, y OpenBank al 2,91% TAE.

“Debido a las rebajas de los tramos fijos y variables, las hipotecas mixtas se han convertido en una gran oportunidad para aquellos clientes que quieren apostar por esquivar las subidas del Euribor”, afirma Juan Ferrer, CEO de Hipoo. “Contratar actualmente un tipo mixto permite a los consumidores salvar el obstáculo de un Euribor creciente, lo que posibilita enfrentarse a la situación económica actual de una forma más holgada, incluso comprando una vivienda”, recalca.

Más allá del ahorro durante la vida total del préstamo hipotecario, la hipoteca mixta ofrece también ciertas ventajas tanto para jóvenes, como para aquellos con capacidad de amortización anticipada. Del mismo modo, posibilita también una futura subrogación o novación una vez terminado el tramo fijo.

Respecto a la población joven, con más difícil acceso a este tipo de productos financieros, se produce un aumento de sus posibilidades a la hora de afrontar sus hipotecas en el futuro. El tipo fijo bajo y estable aporta una seguridad oportuna, que da lugar a que los menores de 35 años puedan mejorar sus condiciones laborales en ese tiempo, y con ello, mejorar su rendimiento económico de cara al tramo variable.

Otro de los argumentos a favor es el de la posibilidad de amortizar el préstamo una vez se llegue al tramo variable de este, opción destinada sobre todo a aquellas personas con buena capacidad de ahorro, permitiendo aprovecharse de un tipo fijo competitivo.

También pueden ser positivas también para los que busquen la máxima rentabilidad disponible en el momento indicado y se beneficien del tipo fijo inicial para luego practicar una subrogación o una novación en 8 o 10 años, antes de alcanzar el período variable.

Hippo capta más de 35.000 usuarios y 345 millones

Hipoo es un intermediario de hipotecas donde los usuarios pueden ver, sin coste alguno, la oferta, seleccionar y aplicar la más adecuada con ayuda de un experto. Desde el lanzamiento de la plataforma dirigida por Juan Ferrer en 2018, más de 35.000 personas han probado esta forma de contratar una hipoteca, que cuenta con la acreditación del Banco de España, convirtiéndose, actualmente, en el primer intermediario hipotecario totalmente online en España, llegando a gestionar un volumen de hipotecas por valor de 345 millones€ en 2021.

Su objetivo principal es «ofrecer a las personas la oportunidad de adquirir una vivienda en las mejores condiciones, con mínimas comisiones y los costes claros, todo de forma personalizada y ágil, y de la mano de un gran equipo de expertos que acompañan al usuario desde el inicio del proceso hasta la firma», explican en Hippo.