Con tipos fijos por encima del 3,5% en la mayoría de los bancos, “apostar por este tipo de hipoteca se antoja un tanto prohibitivo a estas alturas”, apunta el experto de Hipoo, Miguel Rienda. De ahí la vuelta de tuerca, a mejor, que han sufrido los tipos variables,  cuyo diferencial ha caído de forma inversamente proporcional al de las hipotecas fijas. De hecho, ya se están empezando a ver hipotecas variables al Euribor + 0,5%, una cuestión insólita en los últimos meses.

Rienda concreta que, “junto con las hipotecas mixtas, las variables se han erigido como las más competitivas del mercado”. Y, a riesgo de que puedan ir desapareciendo los préstamos mixtos, el interés variable se ha posicionado como el tapado, en ámbitos hipotecarios.

“Una de las mayores ventajas que poseen las hipotecas variables es que su primer año ofrecen un diferencial fijo, normalmente, inferior al del tipo fijo estándar”, apunta el experto de la firma de intermediación hipotecaria.

Del mismo modo, las revisiones respecto al Euribor suelen ser anuales o semestrales, según lo pactado con los bancos. Por lo tanto, si se firmase una hipoteca variable durante febrero de este 2023, el Euribor al que se tendría que revisar la hipoteca para la 13ª cuota (las 12 primeras cuotas serían a tipo fijo) sería el que hubiera en febrero de 2024 (para calcular la revisión del Euribor se usan los datos del Banco de España publicados por el BOE el mes anterior, en este caso, se tendría que coger el Euribor publicado por el BOE en marzo que correspondería al de febrero).

Esto quiere decir que, si se cumplen las previsiones que afirman que el Euribor muy posiblemente empiece a bajar hacia finales de este año, los nuevos hipotecados salvarían este 2023 con un tipo fijo por debajo de la media y revisarían el Euribor de su hipoteca con un valor menor que el actual y un diferencial muy competitivo.

La competitividad de las hipotecas variables sobre las hipotecas fijas ahora

Miguel Rienda dispone que, por norma general, las personas que van a contratar una nueva hipoteca en la actualidad ostentan una mentalidad con tintes cortoplacistas. El experto de Hipoo alude que esto “es algo muy normal en la actualidad, dado que la inmediatez es la que reina en el día a día y no se suele promover una visión a futuro”. “En muchas ocasiones, la gente cree que el Euribor actual va a ser el que perdure hasta el final del préstamo, por lo que se genera un sentimiento de rechazo, inseguridad e incertidumbre sobre la contratación de una hipoteca variable”, advierte.

Sin embargo, a la larga unos tipos fijos como los actuales que oscilan entre el 3% y el 4% van a ser mucho más caros que los tipos variables. Un dato muy esclarecedor que apunta el experto hipotecario es que la media histórica del Euribor es del 1,84%. “En el largo plazo y atendiendo a los valores históricos del Euribor, tendrán una mayor rentabilidad económica los hipotecados a tipo variable sobre los hipotecados a tipo fijo a día de hoy, debido a que estos últimos están firmando sus préstamos, actualmente, al 3% o 4% de interés en el mejor de los casos”, establece.

Hipoo ha realizado un breve análisis para comparar la competitividad actual de las hipotecas variables frente a las hipotecas fijas. Para ello, ha seleccionado la hipoteca media en España según el INE, es decir, 149.730 euros y la ha proyectado sobre un plazo de 30 años y con un Euribor del 1,84% (valor medio histórico del índice):

• Primer año de hipoteca:

• • Tipo fijo al 3,5%: 672,35 euros de cuota.
  • Tipo variable (tramo fijo competitivo al 1,25%): 498,98 euros de cuota.

En este caso, se observa que la diferencia entre una hipoteca fija y una hipoteca variable sería de 173,37 euros al mes en favor del tipo variable durante el primer año si se firmara ahora el préstamo.

• Intereses totales a pagar en durante la vida total del préstamo:

• • Tipo fijo al 3,5%: 87.122,26 euros.
  • Tipo variable del E+ 0,5% (1,84% + diferencial competitivo a día de hoy, 0,5%): 60.555,02 euros.

Generando una proyección a largo plazo sobre los intereses totales a pagar durante toda la vida del préstamo hipotecario, la diferencia sería más que sustancial: 26.567,24 euros en favor del tipo variable para una hipoteca a 30 años.

El experto de Hipoo señala que, al escoger la media histórica del Euribor como valor para calcular el interés total a pagar, se da por sentado que al igual que ahora el Euribor se sitúa por encima de ese valor, con prácticamente total seguridad también bajará por debajo del mismo en el futuro.

Recuerda que ante la duda sobre qué tipo de interés firmar ahora mismo, una de las opciones más tranquilizadoras para los nuevos hipotecados sería acudir a un experto que le clarificara todo lo establecido anteriormente y le aconsejara desde la experiencia de haber tratado con una gran cantidad de préstamos hipotecarios en los últimos años.