La Hipoteca Inversa, que Santander España y Mapfre comercializarán a través de una sociedad conjunta que es un establecimiento financiero de crédito (EFC), parte de la necesidad que tienen los mayores de ingresos complementarios a su jubilación para tratar de garantizar su calidad de vida, en un momento en el que crecen los gastos de salud y de mantenimiento de la vivienda, y en el que baja la pensión, en caso de viudedad, y se suele carecer de ahorros. Solo queda la vivienda para transformarla en liquidez y proporcione los deseados ingresos.

Santander Mapfre Hipoteca Inversa EFC ofrece un producto recomendado para los mayores de 75 años con vivienda en propiedad y sin cargas, primera residencia y únicos residentes en ella. La vivienda debe tener un valor superior a los 200.000€ (cifras más bajas no generan una renta suficiente) y estar en una zona de alta liquidez y limitada volatilidad en los precios, porque lo que se busca es una rápida pero rentable venta del inmueble una vez fallecidos los titulares, salvo que los herederos quieran quedarse con él.

La Hipoteca Inversa consiste en un préstamo, estimado a la esperanza de vida de sus titulares, y se va ingresando a éstos una cantidad fija en forma de abonos mensuales. El propietario no devuelve nada en vida, y tras su fallecimiento, los herederos se encargan de devolver la deuda y sus intereses.

Se podrá contratar en dos modalidades:

• con renta vitalicia: se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del último de los titulares, gracias a que, junto con la hipoteca, se contrata una Renta Vitalicia con Mapfre Vida, cuyo coste se incluye en la
  hipoteca desde el inicio. De este modo, el cliente se asegura ese ingreso
  mensual hasta su fallecimiento. Además, la prima de la Renta Vitalicia se devuelve a los herederos en caso de que el cliente fallezca antes de poder disfrutar de la misma.
• sin renta vitalicia: se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta la esperanza de vida del cliente. Esto supone que, si el cliente supera esa edad, deja de recibir los abonos mensuales. Esta opción reduce la deuda sobre el inmueble, pero puede que el cliente tenga problemas de liquidez especialmente en sus últimos años de vida, que suelen ser los más necesitados de recursos adicionales para garantizar la atención personal y asegurar su calidad de vida.

El tipo de interés de la Hipoteca Inversa de Santander Mapfre EFC es del 5,99% fijo, sin comisión de apertura y unos costes de formalización inferiores a los 600€.

Al fallecimiento de todos los titulares de la hipoteca, Santander y Mapfre garantizan a los herederos nueve meses en los que no pagan intereses, para
decidir entre las diferentes opciones:

• Pueden vender la vivienda y quedarse con el importe restante tras el pago de la deuda;
• quedarse con la vivienda cancelando el préstamo
• o renunciar a la herencia. En ese caso, se ejecutará la operación como un impago de la hipoteca, con subasta judicial de la vivienda

En cualquier caso, el heredero no se arriesga su propio patrimonio al aceptar la herencia con una Hipoteca Inversa de sus padres, ya que la deuda solamente se cobraría con la vivienda heredada.

Equipo especializado

La Hipoteca Inversa será comercializada en las oficinas de Santander y en las de
Mapfre, donde se realizará al cliente interesado una simulación para
comprobar que cumple las condiciones necesarias y que la renta a percibir es
interesante para él. En el caso de que el perfil sea adecuado, se derivará la
gestión a profesionales con formación específica (8 de Mapfre y 4 del Santander) en este producto que acompañarán al cliente en todo el proceso (que dura entre mes y mes y medio) y le ayudarán a resolver sus dudas.

En paralelo, la contratación de la hipoteca inversa requiere un asesoramiento
independiente, sin vinculación ni con Mapfre ni con Santander España, que orientará a los clientes antes de tomar la decisión final. Ésta es una figura requerida por ley y sin este asesoramiento no se podrá llevar a cabo la firma de la hipoteca.

Aunque el cliente es libre de elegir al asesor financiero independiente que desee, Santander Mapfre Hipoteca Inversa EFC han optado por AFI Seniors y el despacho de abogados especializado Exequator.

Santander Mapfre también han incluido la información a los herederos como requisito
indispensable para la firma de la Hipoteca Inversa.

La comercialización del producto comienza el 20 de noviembre en 101 sucursales del Santander y 127 de Mapfre en Madrid capital. A mediados de enero de 2024 se extenderá a toda la Comunidad de Madrid, luego a Cataluña, con la idea de estar en las principales capitales de provincia antes de 2025.

Una renta mensual de 980€ para una vivienda de 450.000€

Una persona de 80 años, con una vivienda valorada en 450.000€, puede obtener una renta mensual de 980€ hasta que cumpla los 94 años (su esperanza de vida, según el cálculo actuarial de Mapfre). Sin renta vitalicia, quedaría una deuda del 50% de la vivienda. Con renta vitalicia, el 70%. Con una vivienda de 200.000e, la renta mensual es de unos 500€.

Esa renta no tributa. Si se contrata la Renta Vitalicia, cuando se cobra sí existe una tributación, pero muy favorable para los mayores de 60 años.

Una de las claves de la comercialización es que siempre tiene que haber un asesoramiento independiente. En el caso de Mapfre-Santander se apoyarán en AFI Seniors y el despacho de abogados Exequator, que tendrán que informar a la persona que contrata el préstamo y a sus herederos sobre la conveniencia de contratar la hipoteca inversa. Si los herederos no quieren acudir a ese asesoramiento no podría realizarse la operación.

Como en otras entidades que comercializan este producto, «consultan muchos hijos, que quieren buscar una solución para que sus padres tengan liquidez para afrontar gastos crecientes cuando son mayores, sobre todo en situaciones de dependencia”, explican en Santander Mapfre Hipoteca Inversa EFC.

En la sociedad conjunta aseguran que «no tenemos objetivos comerciales, sino ir aprendiendo todos, nosotros y los clientes, que tienen que aprender a tener confianza en la Hipoteca Inversa».