Aunque la evolución del saldo de créditos todavía es negativa, porque se amortizan más préstamos de los que se conceden nuevos, la recuperación del préstamo, especialmente del hipotecario, ya es un hecho. El retorno del crédito tiene un efecto inmediato y directo en una mayor suscripción del seguro de Protección de Pagos, que se encarga precisamente de garantizar la amortización del préstamo cuando el titular de la póliza sufre situaciones de deterioro de sus ingresos, fundamentalmente por quedarse sin trabajo o por una enfermedad grave prolongada.

Esta modalidad de seguro, integrada en el ramo de Pérdidas Pecuniarias, ha registrado una conmoción con la adquisición, por parte del grupo francés AXA, de Genworth Lifestyle Protection Insurance (LPI) por 485 millones de euros. La operación, anunciada el 22 de junio  y culminada el 5 de diciembre de 2015 https://www.diarioabierto.es/284939/axa-culmina-la-compra-de-genworth-lpi-por-485-millones, convierte a la aseguradora francesa en uno de los grandes jugadores, tanto europeos como mundiales, en Protección de Pagos, donde operaba con la marca AXA Creditor.

En el caso de España, Genworth LPI es la aseguradora más activa en este campo y aporta a AXA una muy interesante cartera de de entidades financieras clientes que comercializan pólizas de Protección de Pagos para hipotecas, préstamos de consumo y tarjetas de crédito.

La otra entidad que comercializa seguros de Protección de Pagos en España, BNP Paribas Cardif, está desarrollando acuerdos con entidades financieras, como Evo Banco, para incluir este producto en su actividad de préstamos.

Tres factores de crecimiento

Ernesto López, director de Genworth en España, señala que el crecimiento del seguro de Protección de Pagos en España se debe a varios factores. En primer lugar, a la necesidad de la banca de incrementar sus ingresos. “Y los productos de seguros, entre ellos los de Protección de Pagos, son uno de los pilares de la actividad bancaria relacionada con el crédito”, señala.

“Además, los seguros de Protección de Pagos aportan beneficios muy importantes a las entidades de crédito: mitiga la morosidad, ayuda a tener una cartera más sana, reduce el riesgo de impago, entre otros”, añade.

“Hay también que tener en cuenta que este tipo de cobertura cubre una necesidad importante para el particular que solicita un crédito”, como se ha demostrado durante la larga crisis que han sufrido los españoles.

“Todas estas razones explican la creciente inclusión de seguros de Protección de Pagos en la oferta hipotecaria, y de otros créditos, de las entidades financieras”, concluye el director de Genworth en España.

Aunque, obviamente, la caída del crédito durante la crisis ha tenido un impacto negativo en el número de pólizas de Protección de Pagos que se han vendido en los últimos años, “hemos conseguido aumentar la penetración de estos seguros”, subraya Ernesto López. “Actualmente estamos vendiendo más pólizas por cada 100 hipotecas que antes de la crisis, mitigando en gran medida el efecto de la caída de crédito”, remarca.

“Paralelamente, desde Genworth hemos desarrollado una estrategia de diversificación de nuestra oferta que sí ha tenido un impacto positivo en nuestros resultados, con productos de Protección del nivel de vida no vinculados a créditos y con distribución a través de canales no bancarios”, explica el director de la aseguradora en España.

“En Genworth seguimos enfocados en responder a las necesidades de los consumidores, desarrollando productos que les permitan mantener su nivel de vida y cumplir con las obligaciones financieras en tiempos de necesidad, y que al mismo tiempo protejan a las a las entidades financieras en caso de que el prestatario de un crédito no pueda pagarlo”, insiste Ernesto López.

Efecto psicológico de la crisis

“Los datos del desempleo están mejorando pero el efecto psicológico de la crisis que ha sufrido el país y por consecuencia las personas, tardará años en desaparecer totalmente”, responde el director de Genworth cuando se le pregunta si la creación de puestos de trabajo en España perjudicará a la suscripción de seguros de Protección de Pagos.

“En los estudios periódicos que realizamos observamos como los primeros síntomas de recuperación no apagan el sentimiento de inseguridad de los españoles, que se mantienen preocupados en garantizar su futuro y en cumplir con sus compromisos financieros”, añade.

Ernesto López acepta que algunas aseguradoras pueden mostrar más interés por esta cobertura de Protección de Pagos ahora que la siniestralidad tiende a reducirse, pero avisa: “son productos cíclicos con alta volatilidad”.

Otro factor impulsa al seguro de Protección de Pagos. La mejora en el empleo conduce a un mayor consumo y también a más peticiones de crédito. Desde el punto de vista del banco, “contar con un seguro de protección de pagos reduce el riesgo que asume al conceder un crédito, por lo que puede ofrecer mejores condiciones de financiación”, señala el director de Genworth en España.

Sin embargo, Ernesto López precisa que “el desarrollo de los seguros de Protección de Pagos en España, y en general de todos los que pueden garantizar el mantenimiento del nivel de vida, no debería ligarse únicamente a promociones o mejores condiciones a la hora de contratar un crédito”.

“En España, la necesidad de proteger el estilo de vida es clara, pero los niveles de la educación financiera y de seguros entre los españoles siguen estando lejos de lo deseado. Hay un gran trabajo por hacer para ayudar a que los consumidores planifiquen su futuro financiero con confianza, y sepan cómo construir redes de seguridad financiera”, argumenta el director de Genworth.

“En tiempos de incertidumbre económica, como los actuales, y en general en cualquier momento, los seguros que protegen a las familias de los cambios en su situación financiera debe desempeñar un papel muy importante para llenar esa brecha de protección, de tal forma que las personas no se vean obligadas a agotar sus ahorros ante un imprevisto o una dificultad en su vida laboral”, concluye Ernesto López.