La banca sabe perfectamente que la pandemia y la incertidumbre sobre el futuro que está generando ha aplazado muchas decisiones de consumo por parte de los ciudadanos. No es precisamente una casualidad que la primera oferta comercial del nuevo CaixaBank tras la absorción de Bankia sea una auténtica ofensiva de créditos preconcedidos de consumo a seis millones de sus clientes con MyDreams.

El crédito revolving supone el 56% de la financiación concedida por las entidades de Asnef, lo que supone un importe de 21.000 millones€. Y forma parte  de los 37,1 millones de tarjetas de crédito que actualmente están en circulación en España.

Asnef, en la que muchos de sus establecimientos financieros de crédito (EFC) están vinculados a la banca, presenta el Protocolo de Transparencia del Crédito Revolving, y ya ha iniciado el proceso de incorporación a éstye de su medio centenar de socios y de las 420 entidades adheridas.

Ignacio Pla, secretario general de Asnef.

El objetivo de esta iniciativa, que cuenta con el aplauso del Tesoro y del Banco de España, es combatir la imagen de un crédito revolving usurero y opaco, que el secretario general de Asnef, Ignacio Pla, atribuye a entidades «no reguladas» que operan en el mercado. En ese sentido, insiste en que «España es el único país europeo en el que prestar dinero no requiere reserva de actividad», pese a que la supervisión del Banco de España «ofrece una garantía adicional al cliente».

El Protocolo, elaborado por Francisco Javier Orduña, catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Valencia y exmagistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo, quiere contribuir a la recuperación de la economía española tras la pandemia con  un «crédito flexible, seguro y transparente». La clave es precisamente la transparencia. La financiación del consumo y, por extensión, la banca, se compromete a incrementar el nivel de información que recibe el usuario de modo que éste, previamente a la contratación del crédito, pueda tomar una decisión «consciente y libre», insiste Ignacio Pla.

Francisco Javier Orduña, autor del Protocolo de Transparencia del Crédito Revolving de Asnef.

El Protocolo de Transparencia del Crédito Revolving ha sido elaborado por Francisco Javier Orduña, catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Valencia y exmagistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo. El profesor Orduña es considerado un referente en materia de transparencia.

“Mediante este Protocolo, al que se adherirán voluntariamente aquellas entidades asociadas que ofrecen el crédito revolving, Asnef quiere contribuir a extender la transparencia para los usuarios de un servicio financiero muy demandado y utilizado por los españoles, y muy necesario para la venta de bienes», insiste el secretario general de la Asociación.

Para el autor del Protocolo, Francisco Javier Orduña, éste servirá para que el sector de la financiación del consumo «recupere la confianza del cliente». Además, considera que es una oportunidad de liderazgo y eficacia para la entidades, así como de «estabilidad y seguridad jurídica para el sector».

Comparativa de costes con otros productos de financiación

El Protocolo de Transparencia  se define como una nueva forma de conectar con el cliente del Crédito Revolving desde el inicio de cada operación y en todas sus fases. Las entidades podrán a disposición del consumidor “desde el inicio de la oferta y de forma gratuita”, el Protocolo de Transparencia, redactado en un «lenguaje que un consumidor medio pueda entender», y el resto de documentación. A través del mismo, el cliente podrá acceder a toda la información de la entidad, así como al simulador del Banco de España que ayudará a visualizar y poder valorar el coste del crédito solicitado. Y se ofrece “un espacio en la web para contribuir a la educación financiera y a resolver posibles dudas sobre el producto”.

El Protocolo pretende explicar de manera clara y concisa qué es este tipo de crédito, en qué se diferencia de otros productos financieros y cuáles son sus aplicaciones más comunes. Además, alerta de que sus tipos de interés medios son superiores al tipo medio de los créditos al consumo, y recomienda a la entidad de financiación que facilite una comparativa de los costes de otras posibles vías de financiación, para que el usuario pueda valorar estas opciones.

El Protocolo describe el funcionamiento del Crédito Revolving y resalta especialmente el riesgo de una prolongación excesiva de esa financiación. Ofrece una explicación detallada de cómo se conceden los los créditos, y alerta al consumidor de la necesidad de conocer el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE) para evaluar el coste exacto de la operación crediticia.

También desarrolla el contenido de los derechos básicos del usuario:

• Derecho a recibir una información precontractual  transparente;
• derecho a desistir del contrato celebrado;
• derecho a renovar el crédito o a cancelarlo en cualquier momento;
• derecho a que la entidad respete el plazo concedido y el programa previsto del pago de cuotas;
• derecho al reembolso total o parcial anticipado
• derecho a recibir información periódica de seguimiento
• y derecho a que se respeten las condiciones del crédito, si la entidad lo cede a otra.

«Ilusión por volver a consumir»

El secretario general de Asnef subraya que el consumo, y también el crédito, están muy ligados a la estabilidad en el empleo. En ese sentido, Ignacio Pla confía en que las ayudas procedentes de los fondos europeos «lleguen cuanto antes y hagan que los ERTE no se transformen en ERE», y vuelva entre los españoles «la ilusión por consumir».

También cree que la aceleración del proceso de vacunación hará que los ciudadanos vuelvan a salir a la calle, lo que animará el consumo y, por tanto, la financiación de éste.

Sobre la morosidad , Ignacio Pla considera que «habrá que esperar a qué sucede cuando venzan las moratorias a final de año».